Sparen met een depositoladder

Op een depositorekening, waar je je geld voor langere tijd vastzet, profiteer je doorgaans van hogere spaarrentes dan op een vrij opneembare spaarrekening. Klinkt dit interessant, maar wil je je geld niet zomaar voor meerdere jaren vastzetten? Met een depositoladder profiteer je van meer flexibiliteit en meer rendement vanaf dag één.

Een depositoladder of depositotrap is een spaarstrategie waarbij je jouw geld over meerdere deposito's met verschillende looptijden verdeelt. Daardoor behoud je liquiditeit en flexibiliteit, spreid je je risico en profiteer je van hogere rentes.

In een periode van lage spaarrentes, willen spaarders hun geld liever niet al te lang vastzetten. Wat als de rentes in de tussentijd weer stijgen en jij je spaargeld net voor een aantal jaar hebt vastgezet met een lagere rente? Dan profiteer je niet van de hoge, huidige spaarrentes van dat moment.

Aan de andere kant kun je aantrekkelijke depositorentes mislopen als je te lang wacht. Met een depositoladder verklein je het risico dat je loopt: het risico dat de rentes tijdens de looptijd weer stijgen.

Je kunt bijvoorbeeld een spaarbedrag van € 25.000 in vijf stukken verdelen die je vervolgens op vijf verschillende depositorekeningen met verschillende looptijden wegzet. Bijvoorbeeld:

• € 5000 op een deposito van 3 maanden
• € 5000 op een deposito van 6 maanden
• € 5000 op een deposito van 12 maanden
• € 5000 op een deposito van 3 jaar
• € 5000 op een deposito van 5 jaar

Na 3 maanden komt dan al de eerste € 5000 vrij. Je kunt dan, afhankelijk van of de rente is gestegen of gedaald, die € 5000 (met de uitgekeerde rente!) opnieuw vastzetten voor een korte of langere looptijd.

In de onderstaande afbeelding kun je goed zien hoe een spaarstrategie met een depositoladder werkt.

Een depositoladder heeft verschillende voordelen:

• Door je depositogeld opnieuw te investeren profiteer je van rente-op-rente. Je zet het bedrag en de ontvangen rente na de verstreken looptijd op een nieuwe spaardeposito. Zo ontvang je opnieuw rente aan het einde van de looptermijn van de nieuwe spaardeposito, in plaats van maar één keer aan het einde van een deposito met een lange looptijd van bijvoorbeeld 5 jaar.
• Met een depositoladder kun je flexibeler reageren op rentewijzigingen. Je eerste deposito komt na drie maanden vrij, je tweede na zes maanden, je derde deposito na een jaar, enzovoort. Zijn de rentes in de tussentijd gestegen, dan kun je hier sneller op inspelen en direct profiteren van de hogere rente in plaats van dat je moet wachten tot dat je geld op andere deposito’s vrijkomt.
• Op deze manier levert je geld vanaf dag één direct rente op. Dit is het grote voordeel ten opzichte van een afwachtende houding, waarbij je je spaargeld pas voor langere tijd vast wil zetten als de rente gestegen is. In de tijd dat je wacht en je je geld bijvoorbeeld op een vrij opneembare spaarrekening met lage rente laat staan, had je geld al meer op kunnen leveren door te werken met een depositoladder.