Hoeveel bankrekeningen mag je officieel hebben?

Het kan handig zijn om meerdere rekeningen te hebben. Bijvoorbeeld als je verschillende spaardoelen hebt, bepaalde lasten van een aparte rekening wil laten afschrijven of samen met je partner een gezamenlijke rekening wil openen. Maar hoeveel rekeningen mag je in Nederland eigenlijk hebben? Raisin legt uit.

In Nederland mag je zoveel spaarrekeningen hebben als je wil. Er is geen wettelijk vastgesteld maximum aantal spaarrekeningen dat je mag bezitten. Sommige banken hanteren wel een limiet als het gaat om het aantal lopende rekeningen dat één rekeninghouder mag hebben.

Ondanks dat er geen grens is voor het aantal spaarrekeningen (en ook niet altijd voor het aantal lopende rekeningen), is er wel aantal dingen waar je op moet letten als je meerdere rekening hebt:

Bij banken die onder een depositogarantiestelsel vallen, is je spaargeld tot € 100.000 binnen de EU per rekeninghouder beschermd. Als een bank onverhoopt failliet gaat, krijg je je spaargeld tot € 100.000 per rekeninghouder terug.

Als je meer dan € 100.000 spaargeld hebt, kan het dus slim zijn om meerdere spaarrekeningen bij meerdere banken te openen. Let wel op dat je dan een bank kiest met een andere bankvergunning, want het depositogarantiestelsel geldt per bankvergunning. 

In Nederland deelt de Volksbank bijvoorbeeld een bankvergunning met ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank, SNS Bank en Zwitserleven. Heb je rekeningen bij deze bank(en)? Dan worden je banktegoeden van deze banken bij elkaar opgeteld en vallen ze gezamenlijk onder het Nederlandse depositogarantiestelsel van € 100.000 per bankvergunning.

Het depositogarantiestelsel geldt dus ook per rekeninghouder. Als je meerdere betaalrekeningen en/of spaarrekeningen bij één bank hebt, worden de banktegoeden bij elkaar opgeteld en is je totale banktegoed binnen de EU verzekerd tot € 100.000.

Als je meerdere spaardoelen hebt, is het overzichtelijk om verschillende spaarpotjes aan te maken: voor elk spaardoel een apart spaarpotje. Bij veel banken kun je meerdere spaarpotjes openen, zonder dat hier extra kosten aan verbonden zijn. Bij sommige banken zijn dat verschillende spaarpotjes die aan één IBAN gekoppeld blijven. Bij andere banken zijn spaarpotjes echt aparte spaarrekeningen, die dus allemaal een andere IBAN hebben.

Als het om betaalrekeningen gaat, zijn er vaak wel extra kosten verbonden aan het openen van een extra rekening. Heb je meerdere lopende rekeningen en/of spaarrekeningen bij meerdere banken? Dan is het goed om je ervan bewust te zijn dat je waarschijnlijk een stuk duurder uit bent dan wanneer je rekeningen bij één bank opent.

Goed om te weten: via je Raisin-account kun je een onbeperkt aantal spaarrekeningen openen bij verschillende banken, zonder dat daar kosten aan verbonden zijn. Binnen Raisin kun je echter bij één bank niet boven het dekkingslimiet van € 100.000 per rekeninghouder sparen.

Tijdens je jaarlijkse aangifte van de inkomstenbelasting, moet je ook je de hoogte van je banktegoeden en beleggingen opgeven. Is je vermogen na aftrek van schulden boven de schuldendrempel hoger dan de heffingsvrije grens? Dan betaal je in beginsel vermogensbelasting over het fictieve rendement op je spaargeld en beleggingen.

Omdat banken verplicht zijn om informatie over hun rekeninghouders door te geven aan de Belastingdienst, is je aangifte al grotendeels ingevuld. Ook met de banktegoeden die je aanhoudt bij banken, of je nu één of meerdere rekeningen hebt.

Toch kan het zijn dat er bepaalde informatie mist en dan is het aan jou de taak om dit aan te vullen. En je begrijpt: dat kan een iets tijdrovender klusje worden wanneer je meerdere rekeningen hebt bij verschillende banken. Goed om hier bewust van te zijn, want als je je vermogen niet of onjuist aangeeft, krijg je een boete van 150% van de belasting die je opzettelijk hebt verzwegen.

Spaarrekeningen die meer dan 20 jaar niet gebruikt zijn of waar na deze periode geen saldo meer op staat, worden opgeheven door de bank. De wettelijke verjaringstermijn van spaarrekeningen in Nederland is namelijk 20 jaar. 

Dat wil je natuurlijk voorkomen. Open daarom alleen spaarrekeningen die je echt gaat gebruiken en sluit ze weer als je ze niet meer nodig hebt.

Voor volwassenen is er dus geen limiet aan het aantal rekeningen dat je mag hebben, voor kinderrekeningen is dat soms wel het geval. Bij sommige banken mag je maximaal één kinderspaarrekening per kind openen.

Voordelen

• Als je meerdere spaardoelen hebt, kun je voor elk spaardoel een aparte spaarrekening openen. Zo monitor je eenvoudig de voortgang van je spaardoelen.
• Je zorgt voor een helder financieel overzicht, bijvoorbeeld door bepaalde lasten van een andere rekening af te laten schrijven of zelf één privérekening aan te houden en een andere, gezamenlijke rekening met je partner te delen.
• Als je meer dan € 100.000 spaargeld hebt, kun je je geld verdelen over verschillende spaarrekeningen bij verschillende banken. Je geld wordt binnen de EU tot € 100.000 per rekeninghouder (en per bankvergunning) gegarandeerd.
• Met meerdere rekeningen kun je je spaargeld gemakkelijker van de ene naar de andere rekening verplaatsen. Is de spaarrente hoger bij een andere spaarrekening? Dan kun je je spaargeld gemakkelijk op de spaarrekening met de hoogste spaarrente zetten, zonder je oude spaarrekening op te heffen. Is de rente op de oude spaarrekening weer hoger, dan kun je het zo weer terugstorten.

Nadelen

• Er zijn vaak extra kosten verbonden aan het aanhouden van meerdere lopende rekeningen en/of spaarrekeningen.
• Je kunt het overzicht kwijtraken, doordat je op een gegeven moment geen idee meer hebt bij welke banken je nu allemaal een rekening hebt.
• Spaarrekeningen die meer dan 20 jaar niet gebruikt worden, vervallen. De kans dat dit bij jou gebeurt (en je dus een spaarrekening compleet vergeet) is groter wanneer je heel veel spaarrekeningen hebt.

Bij Raisin kun je via één account meerdere spaarrekeningen openen zonder een betaalrekening bij verschillende banken in de EU. Kies bijvoorbeeld voor een vrij opneembare spaarrekening met een aantrekkelijke, variabele rente, waar je je geld dus op elk gewenst moment van af kunt halen.

Je kunt je geld ook voor langere tijd vastzetten op een depositospaarrekening. In ruil voor een vaste, jaarlijkse rente staat je geld hier voor een periode vast, bijvoorbeeld 3, 6 of 12 maanden. Na die periode krijg je je geld én de rente uitgekeerd.

Door te kiezen voor verschillende banken met een eigen bankvergunning, zorg je ervoor dat al je tegoeden worden beschermd door een  depositogarantiestelsel. Alle partnerbanken van Raisin vallen tot € 100.000 per bankvergunning en per rekeninghouder onder het depositogarantiestelsel van de desbetreffende EU-lidstaat.