Renteontwikkeling in Nederland in 2024
Home › Kennisbank › Renteontwikkeling
Er zijn verschillende soorten rentes. De belangrijke rentes in Nederland hangen samen met de Euribor-referentierente.
De huidige rente is historisch hoog.
Spaarrentes in andere EU-landen zijn vaak nog hoger dan in Nederland.
Verschillende soorten rentes
In zekere zin hangen alle rentes met elkaar samen. Hoe lager de spaarrente die consumenten ontvangen, hoe lager de geldmarktrente, de hypotheekrente en de interbancaire rentes. Voordat we toelichten hoe deze verschillende rentes elkaar beïnvloeden, vind je hieronder een beknopte uitleg van deze rentes:
Rentesoort | Wordt betaald door... | Wordt betaald aan... | Voorbeeld |
|---|---|---|---|
Spaarrente (creditrente) | Banken | Rekeninghouders | Rente ontvangen op een spaarrekening |
Spaarrente (debetrente/negatieve rente) | Rekeninghouders | Banken | Rente te betalen voor een spaarrekening |
Geldmarktrente/kapitaalmarktrente (korte rente/lange rente) | Lenende partij | Uitlenende partij | Ontvangen rente op staatsleningen |
Hypotheekrente | Hypotheeknemer | Hypotheekverstrekker | Hypotheek op een koopwoning |
Waarom hangen al deze rentes sterk met elkaar samen? Omdat geld niet altijd evenveel waard is. Als er veel geld beschikbaar is op de markt en weinig vraag, dan is de beloning (rente) die de uitlenende partij (bank, rekeninghouder) ontvangt lager. Is geld schaars en de vraag hoog, dan zijn de rentes hoger.
Wat is de Euroibor rente?
Een goede leidraad voor alle verschillende soorten rentes in Nederland – spaarrentes, geldmarktrentes en hypotheekrentes – is de Euribor (Euro Interbank Offered Rate). Deze referentierente geeft het gemiddelde van de interbancaire rentes – rentes die banken elkaar berekenen – van een aantal grote banken in de eurozone weer.
Als Bank A besluit om geld uit te lenen aan Bank B, dan ontvangt Bank A hiervoor een rente. Bij een langere looptijd van de lening, ontvangt Bank A doorgaans een hogere rente.
Waarom is de Euribor een goede graadmeter van alle verschillende soorten rentes? Omdat een bank geen hoge spaarrente zal bieden, als deze bank tegen een zeer lage of zelfs negatieve rente geld kan lenen van een andere bank. Als geld zo ‘goedkoop’ is, kan een bank daarnaast bijvoorbeeld ook tegen een lage rente een hypotheek verstrekken.
Doorgaans geldt dus: hoe lager de Euribor, hoe lager de rentes die consumenten en bedrijven ontvangen en betalen. Op spaargeld, leningen op de korte termijn, hypotheken enzovoort.
Euribor – ontwikkeling
Hoe heeft de Euribor zich in de afgelopen tijd ontwikkeld? In de onderstaande grafiek zie je het verloop van de Euribor (looptijd van 1 maand).
.svg)
Bron: De Nederlandsche Bank
De grafiek laat zien dat de Euribor tussen 2013 en 2022 bijzonder laag heeft gestaan en tussen 2015 en midden 2022 was de Euribor zelfs negatief. Dit betekent dat uitlenende banken de lenende banken geld betalen om hun geld daar te parkeren. Door een stijgende ECB rente steeg ook de Euribor en deze stond eind december 2023 op 3,845%. Op 12 augustus 2024 staat de Euribor op 3,625%.
Renteontwikkeling spaarrente
Zoals te zien is in de grafiek waren de spaarrentes historisch laag voor een aantal jaar tot midden 2022. Sindsdien is de ECB-rente in de plus getrokken en verschillende keren verhoogd tot een recordstand van 4,00% sinds 20 september 2023. Hierdoor stegen ook de spaarrentes. In juni 2024 werd tijdens het ECB-rentebesluit besloten dat de rente omlaag ging naar 3,75%. Dit was voor het eerst in 5 jaar dat de ECB de rente weer verlaagde. In september en oktober 2024 volgde nogmaals een daling, waardoor de ECB-depositorente nu (17 oktober 2024) op 3,25% staat.
Ondanks de dalende ECB-rente, blijven spaarrentes zowel in Nederland als bij banken in het buitenland nog steeds redelijk stabiel. De verwachting is wel dat als de ECB-rente verder daalt, de spaarrentes ook naar beneden worden bijgesteld.
Bron: De Nederlandsche Bank
Renteontwikkeling hypotheken
In de onderstaande grafiek is de gemiddelde hypotheekrente op alle uitstaande hypotheken (dus niet alleen op nieuw afgesloten hypotheken) weergegeven:
Sinds 2022 zitten de hypotheekrentes weer in de lift. Die trend zette door in 2023, maar in 2024 daalt de hypotheekrente nu de ECB ook de rente heeft verlaagd. In de laatste week van augustus daalde de hypotheekrente naar het laagste punt van 2024. Ben je benieuwd waarom de hypotheekrente hoger is dan de huidige spaarrente? Dat leggen we je uit in dit artikel op Raisin.nl.
Bron: De Nederlandsche Bank
Renteontwikkeling: wat zijn de verwachtingen?
Niemand kan in de toekomst kijken. Vooral op macroeconomisch gebied zijn voorspellingen ingewikkeld. Toch doen economen wel voorspellingen en voor 2024 is de verwachting dat:
- De hypotheekrente zal dalen.
- De spaarrente zal dalen.
- De ECB-rente zal dalen.
- De Euribor-rente zal dalen.
- De kapitaalmarktrente (bijvoorbeeld op staatsleningen van 10 jaar) zal dalen.
Profiteer van hoge spaarrentes bij Raisin
Door een historisch hoge ECB zitten de spaarrentes na jaren van nul- en negatieve rentes eindelijk weer flink in de lift. Vooral in andere EU-landen ligt de spaarrente bijzonder hoog zijn.
Bij Raisins partnerbanken vind je hoge spaarrentes tot maar liefst 3,55% per jaar op spaardeposito's en 3,02% per jaar op spaarrekeningen.
