Nederland heeft een van de beste pensioenstelsels ter wereld. De eerste twee pijlers garanderen vaak voldoende pensioen. Als de AOW en het pensioen uit loondienst niet voldoende financiële zekerheid bieden, moet je zelf aanvullend pensioen opbouwen. Maar hoeveel moet je zelf sparen en hoe kun je dit berekenen?
Aanvullend pensioen bouw je zelf op, in pijler 3, naast je AOW (pijler 1) en pensioen uit loondienst (pijler 2)
Als je niet genoeg pensioen opbouwt in de eerste twee pijlers, moet je zelf voor aanvullend pensioen zorgen
Je kunt zelf pensioen bij elkaar sparen of beleggen – in Box 3, zonder belastingvoordeel
Daarnaast kun je een lijfrente of banksparen afsluiten – in Box 1, met belastingvoordeel
Is het ook voor jou belangrijk om aanvullend pensioen op te bouwen? Wanneer loop je een bijzonder groot risico op een pensioengat? En hoe bereken je hoeveel aanvullend pensioen je nodig hebt? Raisin beantwoordt je vragen.
Aanvullend pensioen – berekenen
Wil je berekenen hoeveel aanvullend pensioen je uiteindelijk nodig gaat hebben? Dan is het goed om eerst te weten hoeveel pensioen je uiteindelijk nodig hebt. Hier gebruik je de volgende ‘formule’ voor:
Hoogte van het aanvullend pensioen = hoogte van het gewenste pensioen – AOW – pensioen uit loondienst
Deze berekening is uiteindelijk vrij complex, onder andere vanwege de impact van inflatie en indexatie. in vijf eenvoudige stappenWil je meer weten? Bereken hier je benodigde pensioen in vijf eenvoudige stappen.
Aanvullend pensioen – wanneer is dat belangrijk?
Het is belangrijk om een aanvullend pensioen op te bouwen in het geval je niet genoeg AOW en/of pensioen via loondienst opbouwt.
- Pijler 1 – geen recht op een volledige AOW
In beginsel hebben alle Nederlanders aanspraak op de eerste pijler van het pensioenstelsel, de AOW. Alleen als je in het buitenland werkt (of soms woont), kun je ieder jaar gekort worden. Daarmee is de eerste groep mensen voor wie een aanvullend pensioen relevant kan zijn, mensen die geen aanspraak hebben op een volledige AOW.
Voor ieder jaar dat je werkt in het buitenland, wordt je AOW met 2% gekort. Dit kan een flink pensioengat opleveren.
- Pijler 2 – onvoldoende opbouw via loondienst
In 2022 telde Nederland ongeveer 1,2 miljoen zzp’ers. Dit houdt in dat 12% van de totale beroepsbevolking zzp’er is. Omdat deze zelfstandigen niet in loondienst werken, bouwen zij niet automatisch pensioen op onder de tweede pijler. Alleen AOW is vaak niet voldoende om een hoge levensstandaard te garanderen op latere leeftijd. Daarom zijn vooral zzp’ers kwetsbaar.
Ook bij een gezamenlijke huishouding, waarbij slechts één persoon pensioen opbouwt, kunnen mogelijk problemen ontstaan. Bijvoorbeeld na een scheiding of het overlijden van een echtgenoot/partner. Het is mogelijk dat de partner dan (volledig) doorbetaald wordt maar dit is niet altijd het geval.
Hoeveel pensioen heb je nodig?
Wil je weten of je ook je pensioen moet aanvullen? Ontdek hoeveel pensioen je nodig hebt als je later stopt met werken.
Hoe bouw ik aanvullend pensioen op?
Wil je aanvullend pensioen opbouwen? Dan is de vraag hoe je je pensioen aan kunt vullen afhankelijk van een aantal factoren. Grofweg heb je twee opties ter beschikking om aanvullend pensioen op te bouwen: zelfstandig of met behulp van een financieel dienstverlener.
Zelfstandig aanvullend pensioen opbouwen
Je kunt zelf sparen of beleggen voor je pensioen. In dit geval bouw je een flink bedrag op, wat je vervolgens kunt gebruiken om jezelf periodieke ‘uitkeringen’ te doen. Wil je 15 jaar lang elke maand € 1000 extra hebben? Dan moet je een bedrag van € 180.000 bij elkaar sparen of beleggen.
Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om je eigen huis te verkopen. De overwaarde van je huis kun je vervolgens inzetten om je pensioen te bekostigen. In dit geval, moet je wel rekening houden met een mogelijke stijging in maandlasten na verkoop, bijvoorbeeld voor huur.
Met een financieel dienstverlener
Je kunt een speciaal financieel product afsluiten bij een financiële instelling – banksparen of lijfrente. Dit kan flinke belastingvoordelen opleveren. Door belastingvrij in te leggen en de belasting ‘te verschuiven’ naar het moment van uitkering. Zodra je de AOW-leeftijd bereikt, gaat de belastingvoet voor iedereen omlaag.
Of je belastingvrij in kunt leggen, hangt af van het gekozen spaar- of belegproduct, de hoogte van de uitkering en vooral je jaarruimte.
Lees ook meer over zelf pensioen opbouwen.
Wat is aanvullend pensioen?
Een aanvullend pensioen is pensioen dat je zelf opbouwt, in de derde pijler. Dit bouw je bijvoorbeeld op met behulp van een lijfrente, of je spaart zelf een bedrag bij elkaar.
Dit pensioendeel heet aanvullend pensioen omdat het als aanvulling dient op de eerste twee pensioenpijlers van het Nederlandse pensioenstelsel waar vrijwel iedereen van profiteert. Dit is de AOW, voor iedereen die in Nederland gewoond en/of gewerkt heeft, en een collectieve pensioenregeling in pijler 2, voor mensen in loondienst.
Het opbouwen van aanvullend pensioen is individueel geregeld. Hier kunnen belastingvoordelen aan verbonden zijn, zoals een vrijstelling in Box 3 of een aftrek van de inleg in Box 1.
Het Nederlandse pensioenstelsel – een van de beste stelsels ter wereld
Ons pensioenstelsel wordt ieder jaar als één van de beste stelsels ter wereld beschouwd. In de Global Pension Index van het Mercer CFA Institute behaalde Nederland in 2022 voor het tweede jaar op rij de tweede plaats, na IJsland. In de drie jaren daarvoor was het Nederlandse stelsel zelfs het beste stelsel ter wereld.
Met een dusdanig goed stelsel, kun je je afvragen waarom je aanvullend pensioen op moet bouwen? Het antwoord op deze vraag hangt voornamelijk af van het levenspad dat je bewandelt.
