Wat betekent aanvullend pensioen?

Met een aanvullend pensioen kun je een pensioengat dichten of om een andere reden extra pensioen opbouwen. Het aanvullend pensioen bestaat uit alle financiële middelen die particulieren zelf vergaren om hun pensioen aan te vullen, in de vorm van een (bancaire) lijfrente, spaarkapitaal, aandelen, overwaarde, (huur)inkomsten na pensionering, enz.

Het Nederlandse pensioensysteem bestaat uit drie pijlers:

1. In pijler 1 vind je het basispensioen van de overheid, in de vorm van de algemene AOW.
2. Pijler 2 bestaat uit pensioen uit loondienst. Dit wordt beheerd door een pensioenfonds, zoals het ABP voor ambtenaren.
3. Voor pijler 3 (aanvullend pensioen) zorgt iedereen zelf. Dit is niet verplicht en soms ook niet nodig.

Voor mensen die hun hele leven gewerkt hebben tot de AOW-leeftijd volstaat de AOW en het pensioen uit loondienst doorgaans. Maar dit is zeker niet altijd het geval. Voor de volgende groepen mensen is een aanvullend pensioen belangrijk, omdat ze in pijler 1 en/of pijler 2 niet genoeg opgebouwd hebben.

• Zzp’ers of diegenen die gedurende een lange periode als zzp’er werkzaam waren en zo geen pensioen uit loondienst opbouwden.
• Mensen die geen recht hebben op een volledig basispensioen onder de Algemene ouderdomswet (AOW), omdat ze een periode van hun volwassen leven niet in Nederland woonden en/of in het buitenland werkten.
• Mensen die een periode helemaal niet gewerkt hebben, bijvoorbeeld vanwege onbetaald zwangerschapsverlof.
• Werknemers die een langere periode voor een werkgever werkten die geen pensioenregeling aanbood of waarbij maar een bepaald percentage van het pensioen opgebouwd werd.
• Werknemers die niet door willen werken tot de AOW-leeftijd (die alsmaar stijgt).
• Iedereen die los van de bovenstaande redenen graag meer pensioen op wil bouwen en nog jaarruimte overheeft. Daarover later meer.

Grofweg kun je op twee manieren aanvullend pensioen opbouwen, verder onderverdeeld in verschillende opties:

• Zelf aanvullend pensioen opbouwen

Je zorgt er zelf voor dat je geld en/of andere financiële middelen beschikbaar hebt nadat je de AOW-leeftijd bereikt. Dit kan op allerlei mogelijke manieren zijn. Je kunt zelf sparen, beleggen, overwaarde opbouwen, zorgen voor vaste huurinkomsten, enzovoort. Let op: deze voorbeelden vallen niet in de derde pijler, omdat het niet als officieel pensioenproduct wordt gezien. Het opbouwen van extra pensioen in de vorm van spaargeld, beleggingen (waar je altijd bij kunt) of andere inkomstenbronnen, wordt ook wel "de vierde pijler" genoemd.

• Met een speciaal product aanvullend pensioen opbouwen

Als je je geld in een officieel pensioenproduct stopt, valt deze wel in de derde pijler. Je inleg mag je tot een bepaalde grens aftrekken bij je belastingaangifte. Die grens wordt jaarruimte genoemd en wordt bepaald op basis van het inkomen dat je nu genereert.

Voorbeelden van officiële pensioenproducten zijn een pensioenspaarrekening of pensioenbeleggingsrekening. Het geld dat je hier op zet, staat tot je pensioenleeftijd vast. Je kunt het dus tussentijds niet zomaar laten uitkeren.

Dat ligt er natuurlijk volledig aan hoeveel je later extra wilt hebben per maand. Het is belangrijk dat je, onder andere, rekening houdt met de volgende factoren:

• Invloed van inflatie op de koopkracht van je pensioenbedrag
• Belasting die nog geheven wordt over je aanvullend pensioen
• Aantal jaar dat je verwacht aanvullend pensioen te willen genieten

Lees alles wat je moet weten over hoeveel pensioen je nodig hebt, een lijfrente en banksparen in de onderstaande artikelen:

Raisin biedt geen officiële pensioenspaarrekeningen aan, maar je kan wel een fijn spaarpotje opbouwen voor je pensioen via Raisin. Je inleg is dan niet fiscaal aftrekbaar, maar je kunt er op elk gewenst moment bij en profiteert van de hoogste spaarrentes in Europa tot wel 3,40% per jaar.