Hoeveel pensioen heb ik nodig?

Disclaimer: Op deze pagina voeren we je stap voor stap door een berekening van je persoonlijke pensioen. De geschetste situatie is vereenvoudigd en er worden bepaalde aannames gedaan. We kunnen niet garanderen dat de berekeningen (ook voor jou) kloppen. Bespreek je uiteindelijke plan altijd met een financieel consulent.

Geen eenduidig antwoord

Natuurlijk is er geen eenduidig antwoord te geven op de vraag hoeveel pensioen je later nodig hebt. Huurders zullen bijvoorbeeld meer moeten opbouwen dan huiseigenaren zonder hypotheek. Wil je als gepensioneerde dezelfde levensstijl hebben als tijdens je werkende leven, of vind je het niet erg om met minder rond te komen?

Natuurlijk bestaat de gemiddelde Nederlander niet, en wat voor de ene meer dan genoeg is, is voor de ander veel te weinig. Er wordt over het algemeen aangenomen dat je na het bereiken van de AOW-leeftijd een stuk minder geld uitgeeft.

Pensioen en inflatie

We gaan er voor het gemak van uit dat je later als stel ongeveer € 3125 per maand nodig zult hebben. Alleenstaanden zouden van rond de € 2200 per maand rond kunnen komen. Let wel, dat dit bedrag aan flinke inflatie onderhevig is. Zo is je geld over 35 jaar nog maar ongeveer de helft waard. Houd altijd rekening met het cumulatieve effect van inflatie.

Het 5 stappen plan

Hieronder gaan we stapsgewijs en in meer detail in op het berekenen van je pensioen.

1. Hoeveel pensioen wil je hebben?
2. Trek hier de AOW vanaf en eventuele geïndexeerde pensioendelen uit loondienst
3. Vermenigvuldig het bedrag om koopkrachtverlies door inflatie op te vangen
4. Trek hier niet-geïndexeerde pensioendelen vanaf
5. Houd bij het overgebleven bedrag rekening met mogelijke belasting in box 1/box 3

Een vuistregel die vaak gehanteerd wordt om te bepalen hoeveel pensioen je nodig hebt, is dat je als je met pensioen gaat zo'n 70% van je laatste netto-loon nodig hebt. Stel dat je laatstverdiende maandelijkse netto-loon € 4000 netto was, dan heb je dus na het bereiken van je pensioenleeftijd zo'n € 2800 netto per maand nodig.

Een 'normaal' pensioen van 70% zou voldoende moeten zijn, omdat veel mensen na het bereiken van hun pensioenleeftijd:

• Minder uitgaven hebben, omdat ze hun hypotheek bijvoorbeeld al (grotendeels) hebben afgelost
• Minder belasting betalen, omdat je na het bereiken de AOW-leeftijd met lagere belastingpercentages te maken hebt

Het totale pensioenbedrag dat je nodig hebt, kun je berekenen door de 70% van de laatstverdiende netto-loon te vermenigvuldigen met 25 tot 30 jaar: de gemiddelde levensverwachting na het bereiken van je pensioenleeftijd. Stel dat je dus hebt bepaald dat je € 2800 netto per maand nodig hebt, dan komt dat neer op € 2800 x 12 x 25-30 jaar = € 840.000 tot € 1.008.000. Een flink bedrag!

Dat flinke bedrag hoef je niet helemaal zelf op te bouwen. Je krijgt namelijk een AOW-uitkering van de overheid als je de AOW-leeftijd hebt bereikt, ongeacht of je gewerkt hebt. Hoeveel AOW je krijgt is afhankelijk van je woonsituatie. De bedragen worden bepaald op basis van het netto-minimumloon en worden jaarlijks geïndexeerd. Van je streefbedrag per maand kun dus de AOW aftrekken. De huidige AOW-bedragen vind je hieronder.

Check ook goed of je recht hebt op het volledige AOW-bedrag, of dat je gekort wordt omdat je bijvoorbeeld in het buitenland gewoond en/of gewerkt hebt. Vraag je je af of je een korting hebt? Dan kun je altijd terecht op deze website van de Stichting Pensioenregister.

Stel dat je alleen staand bent en hebt berekend dat je € 2800 per maand aan netto-inkomen nodig hebt voor je pensioen, dan kun je daar dus in 2025 (met loonheffing) € 1.497,77 netto AOW van aftrekken. Dat betekent dat je zelf nog voor zo'n € 1300 netto per maand moet zorgen om rond te komen na het bereiken van je AOW-leeftijd.

Pensioenprognoses zijn vooral ingewikkeld omdat niemand weet hoe de wereld eruit ziet zodra jij de AOW-leeftijd bereikt. De hoogte van de AOW en belastingtarieven staan nog niet vast. Ook wordt je opgebouwde pensioen ieder jaar minder waard door inflatie.

Nadat je de AOW afgetrokken hebt van het bedrag bepaald in stap 1, moet je in je berekeningen dus ook rekening houden met de jaarlijkse inflatie. Je AOW groeit doorgaans mee met de inflatie, maar je spaargeld bijvoorbeeld niet. Ook zijn bedragen die pensioenfondsen mededelen soms niet geïndexeerd. Dit betekent dat het genoemde bedrag niet gecorrigeerd wordt voor inflatie.

Stel dat je uitkomt op een restbedrag voor je pensioen van € 1300 per maand. In de tabel hieronder zie je hoeveel geld je nodig hebt om die maandelijkse koopkracht van € 1300 te behouden, zodra je de pensioenleeftijd van 67 jaar bereikt. In deze berekeningen houden we rekening met een gemiddelde inflatie van 2% per jaar.

Heb je al pensioen opgebouwd in pijler 2? Bijvoorbeeld via je werkgever? Dan kun je het verwachte bedrag van je wensbedrag aftrekken om te kijken of en hoeveel pensioen je zelf nog zou moeten opbouwen om het wensbedrag te behalen. Als het pensioen geïndexeerd is (meegroeit met de inflatie), hoef je geen rekening te houden met de bovenstaande inflatieregels. Is dit niet het geval? Dan moet je het bedrag aftrekken van het voor inflatie-gecorrigeerde bedrag.

Bedenk wel dat pensioenen niet altijd geïndexeerd worden om de inflatie bij te houden. Op het moment is dit vaker niet dan wel het geval. Zo verliest je pensioen dus ieder jaar waarin geen indexatie plaatsvindt van gemiddeld 2% aan waarde.

Box 1

In box 1 betaal je belasting als je inkomsten vergaart uit je eigen woning of werk. Ook uitkeringen uit lijfrentes worden belast in box 1, mits je de inleg destijds van de belasting afgetrokken hebt.

Voor fiscaal jaar 2025 bedraagt de belasting tot € 38.441 (per fiscale partner) 17,92% voor belastingplichtigen die de AOW-leeftijd reeds bereikt hebben. Hierboven loopt de belastingdruk op tot 37,48% en vanaf € 76.817 zelfs tot 49,50%.

Box 3

Heb je in 2025 meer dan € 57.684 aan spaargeld en beleggingen? Dan moet je over het fictieve rendement dat je met dit geld behaalt belasting betalen. Dit is de zogenaamde spaartaks. Geld op geblokkeerde bankspaarrekeningen voor je pensioen is overigens vrijgesteld van deze jaarlijkse heffing.

In de onderstaande tabel zie je wat je geld daadwerkelijk waard is na een bepaalde periode. We gaan uit van een redelijk lage gemiddelde inflatie van 1,5%. De beste rente die je bij Raisin op het moment kunt ontvangen is 3,40% op jaarbasis. Let wel, niet alle deposito’s van Raisin bieden rente op rente. Soms wordt de rente ook aan het einde van de looptijd uitgekeerd.

Na twintig jaar wordt duidelijk: dat 'kleine beetje' rente dat je extra krijgt op een spaardeposito van Raisin heeft een enorme uitwerking op je koopkracht. Als je geen rente ontvangt is één euro nog maar 80 cent waard; met een mooie rente en zelfs zonder het rente-op-rente-effect maak je van diezelfde euro € 1,13.

Wat is het gemiddelde pensioen in Nederland?

Wanneer gaat de gemiddelde Nederlander met pensioen?

In 2023 gingen Nederlanders, volgens de meest recente cijfers van het CBS, gemiddeld met 65 jaar en 9 maanden met vervroegd pensioen. Dit is ongeveer een jaar eerder dan de AOW-leeftijd (in 2023: 66 jaar en 8 maanden).

Hoeveel pensioen heb je nodig als je eerder met pensioen wil/eerder wil stoppen met werken?

Als je eerder wil stoppen met werken, dan heb je grofweg twee keuzes: je pensioen naar voren halen of gewoonweg eerder stoppen met werken en het financieel uitzingen tot je je pensioen en AOW ontvangt. Stel dat je eerder stopt met werken, bijvoorbeeld op je 60e, dan heb je dus nog zo'n 7 jaar zelf te overbruggen totdat je pensioenuitkering en AOW start en kunt starten met rentenieren. Hoeveel geld je nodig hebt, kun je vrij eenvoudig berekenen door de stappen uit dit artikel te volgen. Vermenigvuldig je gewenste maandinkomen met het aantal jaren tot je pensioen en houd rekening met +/- 2% inflatie per maand. Dan weet je hoeveel geld je nodig hebt om eerder te stoppen met werken.

Hoeveel Nederlanders hebben te weinig pensioen?

Volgens Wijzer in Geldzaken maakte in 2020 31% van de Nederlanders zich (redelijk) veel zorgen over hun pensioen. Ondanks het basispensioen onder de AOW. Toch komt armoede onder ouderen in Nederland, vooral vergeleken met veel andere landen, relatief weinig voor.

Volgens het CBS daalt na de pensionering het risico op armoede zelfs enorm. Minder dan 5% van de Nederlanders is na het bereiken van de AOW-leeftijd arm. Een sterk staaltje sociaal vangnet dus.