Kinderspaarrekening openen: wat moet je weten?

Op deze pagina geven we je een overzicht van de verschillende kinderspaarrekening bij Nederlandse banken. Daarnaast leggen we de BEM-clausule uit en laten we je zien hoe je kunt sparen voor je kind tegen hogere rentes.

Een kinderspaarrekening of groeisparen is bijna precies hetzelfde als een normale spaarrekening. De rekening wordt echter geopend door een andere persoon dan de rekeninghouder (het kind). Ook staat het geld soms vast tot de rekeninghouder 18 jaar wordt.

Het vermogen op een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening wordt bij het vermogen in box 3 van de ouders of voogden gerekend. Totdat de rekening en de controle over de rekening definitief overgaan op het kind zodra deze 18 wordt.

Als grootouders kun je ook een spaarrekening openen voor je kleinkind. Let wel op dat ook in dat geval het bedrag op deze rekening bij het vermogen van de voogd(en) of ouder(s) wordt opgeteld, als de rekening op naam van het kind staat (tot het kind 18 jaar is).

Iedere bank heeft zijn eigen voorwaarden bij het aanbieden van zo'n kinderrekening. Je kunt deze bijna altijd openen vanaf dat je kind baby is, maar soms zit er een bepaalde leeftijdslimiet aan tot wanneer je de rekening kunt openen (bijvoorbeeld 8 jaar, 11 jaar of 17 jaar). Soms staat het geld vast tot het kind 18 wordt en kan het alleen opgenomen worden voor, bijvoorbeeld, studiekosten.

Bij sommige banken kan het kind zelf wel tussentijds bij het geld. Bij andere aanbieders kunnen de ouders en/of rekeninghouder(s) zelf ook geld opnemen. In de onderstaande tabel vergelijken we de voorwaarden van de verschillende aanbieders en ontdek je wat de beste kinderrekening voor jou is:

Op een depositorekening staat het geld voor een bepaalde periode vast. Je ontvangt gedurende deze looptijd een vaste, vooraf afgesproken rente. Je kunt dus bijvoorbeeld een depositorekening nemen met een looptijd die afloopt in het jaar waarin je kind 18 wordt.

In plaats daarvan kun je ook de depositoladder of dakpanmethode gebruiken. Je sluit ieder jaar een nieuwe depositorekening af, met verschillende looptijden. Zo kun je ieder jaar een bedrag opzijzetten, maar alsnog profiteren van een vaste en hogere rente. Bij Raisin krijg je tot 3,55% per jaar op spaardeposito's.

Is het belangrijk dat het geld dat op een kinderspaarrekening of jeugdspaarrekening staat ook echt voor of door dat kind gebruikt wordt? Dan kan er een BEM-clausule (Belegging Erfenis en andere gelden Minderjarigen) op een bankrekening geplaatst worden.

De clausule zorgt ervoor dat zowel het kind zelf en de ouders of voogd(en) van het kind niet bij het geld kunnen. De bank mag alleen maar opnames toestaan met een beschikking van een kantonrechter. De clausule vervalt automatisch zodra het kind 18 wordt.

Bij de meeste banken kan een BEM-clausule ook alleen maar met een beschikking van een kantonrechter geplaatst worden. Een dergelijke clausule is dus niet voor alle rekeningen bedoeld, maar eerder voor zeer hoge bedragen, erfenissen, uitkeringen van schadevergoedingen en voor families waarbij de verhoudingen ingewikkeld zijn.

Het verschil tussen een kinderspaarrekening en een jongerenrekening zit in het doel en de functionaliteit van de rekeningen:

Kinderspaarrekening:

• Doel: Specifiek ontworpen om geld te sparen voor een kind, vaak door de ouders of grootouders.
• Toegang: Kinderen hebben meestal geen directe toegang tot het geld totdat ze een bepaalde leeftijd bereiken, bijvoorbeeld 18 jaar.
• Rente: Vaak wordt er een aantrekkelijke rente geboden om sparen te stimuleren.
• Beheer: Ouders beheren de rekening en bepalen wanneer het geld beschikbaar komt voor het kind.

Jongerenrekening:

• Doel: Gericht op tieners en jongeren die beginnen met het beheren van hun eigen geld.
• Toegang: Jongeren kunnen zelf geld opnemen, betalingen doen en vaak een pinpas gebruiken
• Functionaliteit: Naast sparen kan het ook gebruikt worden voor dagelijkse bankzaken, zoals het doen van betalingen en online bankieren.
• Beheer: Jongeren krijgen vaak zelf meer controle over de rekening, maar ouders kunnen soms nog toezicht houden.

Raisin biedt geen rekeningen aan die je op naam van je kind kunt openen. Maar we hebben wel depositorekeningen (rentes tot 3,55% per jaar) en vrij opneembare spaarrekeningen (tot 2,91% per jaar) – een stuk hoger dan de rentes die je in Nederland krijgt.

Je kunt bijvoorbeeld een of meerdere depositorekeningen openen voor je (klein)kind. De looptijd stem je dan af op het moment dat het geld vrij moet komen voor je kind. Of je kiest voor meer flexibiliteit, en sluit opeenvolgend deposito’s met een korte looptijd af.

Hoeveel verschil maakt dat beetje rente bij Raisin? Dat zie je in de onderstaande tabel.