Spaarrente per jaar, per kwartaal of per maand?

Banken berekenen de spaarrente doorgaans op dagbasis. Elke dag kijkt de bank naar het saldo op je spaarrekening en berekent hoeveel rente je over dat bedrag krijgt. Dit is ongeveer 1/365e deel van de jaarlijkse rente (of 1/366e in een schrikkeljaar). De bank telt al deze dagelijkse rentebedragen op voor de uiteindelijke rente-uitkering.

De spaarrente die je bij een spaarrekening ziet staan, is echter vrijwel altijd de rente die je op jaarbasis ontvangt, bijvoorbeeld “2,70% per jaar”. Ook al keert het spaarproduct maandelijks rente uit. In dat geval krijg je dus elke maand ongeveer 1/12e van de jaarlijkse spaarrente over het saldo dat die maand op de spaarrekening stond.

Voorbeeld: bij de Zweedse Klarna Bank kreeg je eind januari 2025 2,83% rente per jaar op een vrij opneembare spaarrekening. Echter wordt de rente elk kwartaal bijgeschreven. Elk kwartaal ontvang je dus ongeveer een kwart van de jaarlijkse rente van 2,83% over het saldo dat in de voorafgaande periode op de spaarrekening stond. Stel dat je € 50.000 inlegt, dan krijg je dus ongeveer € 1415 rente per jaar, wat neerkomt op ongeveer € 350 per kwartaal.

De frequentie van rente-uitkering verschilt per bank en type spaarrekening. In principe wordt de rente vaak jaarlijks, elk kwartaal of maandelijks uitgekeerd.

1. Maandelijkse uitkering: Een groeiend aantal banken biedt spaarrekeningen aan waarbij de rente maandelijks wordt uitgekeerd.

2. Uitkering per kwartaal: Sommige banken kiezen ervoor de rente elk kwartaal uit te keren, bijvoorbeeld op 1 januari, 1 april, 1 juli en 1 oktober.

3. Jaarlijkse uitkering: De meest voorkomende vorm bij de Nederlandse grootbanken. Veel grootbanken keren de rente eenmaal per jaar uit, vaak op 1 januari of 31 december.

Rekenvoorbeeld: rente per jaar of per maand uitgekeerd

Annelies heeft een bedrag van € 5000 dat ze op een spaarrekening wil zetten. Ze vergelijkt twee spaarrekeningen die beide 2,70% rente per jaar uitkeren, maar spaarrekening A keert de rente maandelijks uit en spaarrekening B keert de rente één keer per jaar uit.

Ze is benieuwd wat het verschil in rente is na één jaar als ze het geld op 1 januari op een rekening zet en geen geld bijstort.

• Bij rekening A, waar de rente maandelijks wordt uitgekeerd, is het eindbedrag na 12 maanden € 5136,68. De totale rente die wordt uitgekeerd bedraagt € 136,68
• Bij rekening B, met jaarlijkse rente-uitkering, is het eindbedrag na één jaar € 5135,00. De totale rente die wordt uitgekeerd is € 135,00.

Het verschil in rente tussen rekening A (maandelijkse uitkering) en rekening B (jaarlijkse uitkering) bedraagt € 1,68. Dit kleine verschil wordt veroorzaakt door het rente-op-rente effect bij de maandelijkse uitkering. Bij rekening A wordt elke maand rente berekend over het nieuwe, hogere saldo, wat resulteert in een iets hoger eindbedrag en dus meer rente.

Het ontvangen van rente op kortere termijn, zoals maandelijks of per kwartaal, heeft enkele voordelen:

1. Rente-op-rente effect: Je profiteert sneller van samengestelde rente, omdat de uitgekeerde rente direct weer rente kan opleveren.

2. Voorspelbare inkomsten: Voor mensen die leven van hun spaargeld kan een regelmatige rente-uitkering zorgen voor een stabiele inkomstenstroom.

3. Flexibiliteit: Je hebt vaker toegang tot je verdiende rente, wat een fijn extraatje kan zijn voor onverwachte uitgaven of mee door te sparen of beleggen.

Ondanks de voordelen van frequente rente-uitkeringen op vrij opneembare spaarrekeningen, kan het soms verstandig zijn om je geld langer vast te zetten op een deposito (die pas aan het einde van de looptijd rente uitkeert):

1. Hogere rente: Spaardeposito's met een langere looptijd bieden vaak een hogere rente dan vrij opneembare spaarrekeningen. Bovendien is er een aantal deposito’s dat ook de rente-op-rente per jaar berekent en aan het einde van de looptijd uitkeert.

2. Vastzetten van gunstige rente: Bij een deposito profiteer je van een vaste rente, ongeacht eventuele rentedalingen tijdens de looptijd.

3. Spaardiscipline: Door je geld voor langere tijd vast te zetten, kom je minder in de verleiding om het uit te geven. Je kunt je geld immers niet zomaar terugboeken.

Of je nu kiest voor maandelijkse, kwartaal- of jaarlijkse rente-uitkering, het is belangrijk om de voorwaarden van verschillende spaarrekeningen goed te vergelijken. Let niet alleen op de frequentie van uitbetaling, maar ook op het rentepercentage en eventuele beperkingen in opnames.

Voor optimaal rendement kun je ook overwegen om een deel van je spaargeld op een spaardeposito te zetten tegen een hogere rente, terwijl je een ander deel op een vrij opneembare spaarrekening houdt voor flexibiliteit. Zo combineer je het beste van beide werelden en haal je het maximale uit je spaargeld.