7 alternatieven voor sparen

Na jaren van nul- en negatieve rentestanden, kun je sinds eind 2023 weer profiteren van een positieve rente op je spaargeld. Zowel de Nederlandse banken als andere banken in Europa verhoogden hun rentes flink, al bleven de Nederlandse grootbanken wel achter. Omdat de inflatie in 2023 en 2024 ook nog steeds hoog was in Nederland, was sparen bij een Nederlandse grootbank nog steeds niet heel aantrekkelijk: de rentes waren aanzienlijk lager dan de inflatie. Bij andere banken in Europa krijg je een hogere rente, wat sparen in het buitenland dus een stuk aantrekkelijker maakt.

In 2025 zal sparen in Nederland minder aantrekkelijk zijn, voornamelijk door de dalende spaarrentes en de inflatie die ook voor 2025 nog redelijk hoog blijft. De Europese Centrale Bank (ECB) heeft in 2024 meerdere renteverlagingen doorgevoerd, wat heeft geleid tot een daling van de spaarrente. De verwachting is dat deze trend zich in 2025 doorzet, met een verdere verlaging van de spaarrentes tot mogelijk 2,5% of lager. En dat terwijl de inflatie in Nederland in 2025 naar verwachting op 3,2% uitkomt.

Ben je op zoek naar alternatieven voor sparen? Die niet al te veel risico's met zich meebrengen? Deze keuzes heb je:

1: Extra aflossen op je hypotheek

Heb je een eigen huis? Dan kun je geld in stenen investeren. Door je hypotheek af te lossen wordt je woning bij verkoop voor jou meer waard. Daarnaast gaan je maandelijkse lasten omlaag. Het lijkt dus voor de hand liggend om af te lossen zodra de hypotheekrente hoger is dan de spaarrente.

Houd er wel rekening mee dat dit geld pas vrijkomt zodra je je huis verkoopt. Je kunt het geld tot op het moment van verkoop nergens anders voor gebruiken, dus ook niet voor een lange termijn spaardoel.

2: Je huis verduurzamen

Heb je er al eens over nagedacht om je huis te verduurzamen? Zo draag je bij aan het verlagen van de CO2-uitstoot en verlaag je tegelijkertijd je energiekosten. Ook is een duurzaam huis – met bijvoorbeeld goede isolatie of zonnepanelen – vaak meer waard. Zo profiteer je zowel op de lange als korte termijn.

3: Sparen in het buitenland

Dit is natuurlijk niet echt een alternatief voor sparen, maar wel een optie waar mensen meestal niet over nadenken. Bij Nederlandse banken ontvang je ook na de recente renteverhogingen relatief weinig rente op je spaargeld. Bij buitenlandse aanbieders vind je vaak hogere rentes en betere voorwaarden.

Sparen buiten de EU is niet zonder risico. Je loopt valutarisico’s als bijvoorbeeld de lokale munt in waarde verliest ten opzichte van de euro. Daarnaast kan een bank ook omvallen en dan zijn spaarders meestal hun geld kwijt.

Binnen de EU gelden geharmoniseerde standaarden om spaargeld te beschermen in het geval een bank failliet gaat. Raisin werkt uitsluitend samen met partnerbanken die onder een depositogarantiestelsel vallen. Zo loop je als spaarder niet de risico’s die je buiten de EU loopt en ontvang je alsnog een rente die veel hoger is (tot wel 3,40% per jaar) dan in Nederland.

4: Schenken

In Nederland betaal je boven een vrijstellingsbedrag vermogensrendementsheffing. Zo wordt je spaargeld niet alleen minder waard door inflatie, maar ook door belasting. Dit kun je vermijden door te schenken aan bijvoorbeeld een kind of kleinkind.

De Belastingdienst hanteert verschillende grenzen voor schenkingen. Zorg ervoor dat je precies op de hoogte bent van de voorwaarden voordat je schenkt anders loop je het risico dat je schenkbelasting dient te betalen.

Veel mensen lopen niet graag risico met hun geld en vermijden daarom beleggen. Beleggen kan echter deel uitmaken van een verstandig financieel plan. Alles hangt samen met het risico dat je wilt en kunt lopen en je persoonlijke instelling.

1: Beleggen op de lange termijn

Op de (zeer) lange termijn levert beleggen over het algemeen goede resultaten op. Beleg alleen geld als je instaat bent om waardedalingen op te vangen. Verstandig beleggen op de lange termijn houdt in dat je een gezond risicoprofiel samenstelt. Hierin speelt spaargeld ook altijd een belangrijke rol.

2: Alternatieve vormen van beleggen

Er komen steeds meer alternatieve vormen van beleggen op de markt. Vooral crowdfunding is in opmars.

Met crowdfunding proberen ontwikkelaars – van individuen tot grote projectontwikkelaars – investeringen aan te trekken van veel verschillende partijen. Het is een democratische vorm van investeren met lage drempels.

Democratisering van de markt voor investeerders is een goede ontwikkeling. Vaak vereisen banken van projectontwikkelaars die een lening aanvragen dat zij een bepaald bedrag zelf inbrengen. Dit bedrag generen deze projectontwikkelaars dan via crowdfunding. Zo krijgen ook kleinere investeerders toegang tot lucratieve beleggingsmogelijkheden.

Maar crowdfunding is een ongespreide manier van beleggen. Vaak investeer je in één project. Als het project faalt, is je geld weg. Het rendement is vaak vrij hoog, maar het risico ook. Wed dus nooit op één paard. Daarnaast kan een financiële crisis al snel roet in het eten gooien, zelfs als je in meerdere projecten investeert.

3: Trading

Misschien zie je af en toe reclames langskomen van trading-platforms die je gouden bergen beloven. Trading is vaak gericht op de korte termijn. Een vorm van trading die vooral in de laatste jaren bijzonder populair is geworden in Nederland is cryptotrading.

Trading op de (zeer) korte termijn is zelfs voor zeer ervaren beleggers zeer riskant. Zo zegt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) het volgende over trading in cryptomunten:

“Crypto’s hebben spectaculaire groeispurten en even extreme dalingen doorgemaakt, juist omdat het zo moeilijk is er een gefundeerde waarde aan toe te kennen. Investeren in crypto’s brengt grote risico’s met zich mee.”

AFM

Trading is geen duurzame strategie om vermogen op te bouwen. Het merendeel van gebruikers van platforms zoals eToro verliest uiteindelijk geld via het platform. Er zijn veiligere, slimmere en duurzamere manieren om je geld voor je te laten werken.

Is sparen een onaantrekkelijke optie voor mijn geld?

Sparen is niet onaantrekkelijk. Sterker nog: geen enkel gezond huishoudboekje kan zonder spaargeld. Wat wel onaantrekkelijk is zijn lage rentes, en dan vooral rentes die lager zijn dan de inflatie. Dat zit zo: zodra de gemiddelde prijzen sneller stijgen dan de rente die je ontvangt op je spaargeld, verliest je geld ieder jaar aan waarde.

Het is dan ook zeker de moeite waard om te overwegen een deel van je spaargeld op een andere manier in te zetten. Je kunt besparen op je maandlasten door je hypotheek sneller af te lossen, je kunt in een lijfrente geld opzijzetten voor later en je kunt risicovollere opties zoals obligaties en aandelen overwegen.

Uiteindelijk ontkom je niet aan sparen. Je persoonlijke buffer voor onverwachte uitgaven moet bijvoorbeeld zo liquide mogelijk zijn (snel opneembaar en/of om te zetten in cash).

Wat zijn de gevaren van sparen?

Kan sparen eigenlijk gevaarlijk zijn? Een goede vraag met een tweeledig antwoord: ja en nee. Het ligt er heel erg aan hoe je spaart. Hieronder lichten we kort de twee gevaren van sparen uit.

Allereerst is er het gevaar van waardeverlies van je spaargeld. Dit is altijd het geval zodra de reële rente (nominale rente – inflatie) onder de nulgrens zakt.

En dan is er nog het gevaar dat er iets gebeurt met je spaargeld. Dit wordt ook wel een tegenpartijrisico genoemd. Vele Nederlanders kunnen zich wellicht het IceSave-debacle nog herinneren. Binnen de EU loop je dankzij de depositogarantiestelsels een zeer laag risico, aangezien alle spaartegoeden tot € 100.000 per rekeninghouder per bank zijn beschermd.

Wat zijn de beste alternatieven voor sparen?

Er zijn vele alternatieven voor sparen. De drie beste alternatieven zijn aflossen, beleggen en sparen in het buitenland. Met de eerste optie bespaar je geld op je maandlasten, met de tweede kun je een hoger rendement behalen (dit is natuurlijk nooit zeker) en met de derde kun je een hogere rente ontvangen.