Hoeveel spaargeld moet je hebben?

Nederlanders zijn fervente spaarders. Dat zijn we altijd al geweest, maar met name het afgelopen jaar zijn we aanzienlijk meer gaan sparen. De hogere spaarrentes die veel spaarders sinds 2022 ontvangen, hebben hier zeker aan bijgedragen.

In mei 2024 hadden Nederlanders samen € 479 miljard spaargeld: bijna 8% meer dan in mei 2023:

Een gemiddeld Nederlands huishouden had aan het begin van 2023 ongeveer € 50.000 aan spaargeld. Dat klinkt als veel geld, maar toch blijkt uit een recent onderzoek van het Nibud (2024) dat 41% van de Nederlanders minder dan 10% van hun inkomen spaart. 1 op de 5 Nederlanders heeft zelfs minder dan € 1000 op de spaarrekening staan.

Hoeveel moet je sparen per maand?

Het Nibud adviseert om maandelijks minimaal 10% van je netto-inkomen te sparen. Zo zou je maandelijks voldoende geld opzij zetten om een buffer aan te houden die hoog genoeg is voor onvoorziene kostenposten en je spaardoelen.

In de onderstaande tabel vind je het gemiddelde en mediaan spaartegoed voor werknemers in loondienst, zelfstandig ondernemers, die geen directeur of grootaandeelhouder zijn (MKB en ZZP), en gepensioneerden in 2022. Dit zijn de meest recente cijfers van het CBS.

Benieuwd welk bedrag 'normaal' is om op je spaarrekening te hebben als twintiger, dertiger, veertiger, vijftiger of gepensioneerde? In onderstaande tabel tonen we het gemiddelde spaargeld per leeftijd, op basis van de meest recente gegevens van het CBS (2022). Het gemiddelde spaargeld is het totale bedrag aan spaargeld gedeeld door het aantal Nederlanders in die leeftijdcategorie.

Het mediane spaargeld geeft aan dat de helft van de Nederlanders meer dan dit bedrag heeft en de helft minder.

Wat opvalt aan de cijfers is dat het mediaan in alle leeftijdscategorieën een stuk lager ligt dan het gemiddelde. Dit betekent dat een relatief kleine groep vermogende Nederlanders ‘verbloemt’ dat er een grote groep Nederlanders niet veel spaargeld heeft.

Het gemiddelde bedrag dat een gemiddeld Nederlands huishouden aan spaargeld had, lag in 2022 op € 49.500, maar het huishouden van de ‘doorsnee Nederlander’ (mediaan) had slechts € 20.100 op bank- en spaarrekeningen staan.

Nederland is dus een echt spaarland. Toch leverde sparen de afgelopen jaren aanzienlijk minder op, door de lagere spaarrentes. Het bedrag dat Nederlanders aan rente ontvingen, daalde dan ook flink - wat duidelijk zichtbaar wordt in onderstaande tabel.

Tot een bepaald bedrag kun je jaarlijks belastingvrij sparen. Boven die grensbedragen ga je vermogensbelasting betalen. Met ingang van 2023 betaal je vermogensbelasting over een fictief rendement op spaargeld. Die wordt jaarlijks vastgesteld door de overheid. In 2023 was het fictieve rendement op spaargeld nog 0,92%, in 2024 liep dat al op naar 1,03%. Het fictieve rendement op spaargeld blijft in 2025 voorlopig op 1,03% staan. Nieuw is dat je in 2025 gebruik kunt maken van het formulier Opgaaf Wettelijk Rendement als je daadwerkelijke rendement op spaargeld lager was dan het fictieve rendement waarover je belasting hebt betaald.

Hoeveel spaargeld moet je hebben als alleenstaande?

Een gezonde buffer dekt minimaal drie maanden je vaste lasten en daarnaast een mogelijke onverwachte kostenpost. Als alleenstaande zonder kinderen kom je dan vaak op een spaarbedrag tussen de € 4000 en € 6000 uit. Met een wat hoger netto-inkomen van € 3200 spaar je 15 maanden lang een maandelijks bedrag van 10% van je inkomen om op het minimumbedrag uit te komen.

Je lasten zijn uiteraard hoger als je kinderen hebt en daarvoor dien je een grotere buffer te hebben. Afhankelijk van de leeftijd van de kinderen en welke spaardoelen je voor ogen hebt, dien je rekening te houden met een buffer van € 6000 tot € 7500.

Hoeveel spaargeld moet je hebben als stel zonder kinderen?

Een huishouden met twee personen heeft hogere lasten. Meestal heb je natuurlijk ook een hoger gezinsinkomen, vooral als je (nog) geen kinderen hebt en beide personen kunnen werken. Daarom is het voor tweeverdieners zonder kind vaak het gemakkelijkst om snel voldoende te sparen.

Een buffer tussen de € 6000 en € 8000 is voor een paar vaak voldoende. Met een netto maandinkomen van € 4000 spaar je tussen de 15 en 20 maanden 10% van je inkomen om je buffer te bereiken.

Hoeveel spaargeld moet je hebben als ouders met kind(eren)?

Kinderen zijn de duurste investering van je leven. Als je kinderen nog jong zijn vallen de kosten vaak mee. Tieners worden een stukje duurder. Daarnaast wil je waarschijnlijk ook sparen voor je kinderen, zodat ze kunnen gaan studeren, op eigen benen kunnen staan of zelfs een eigen huis kunnen kopen. Dit is dan weer een spaardoel op zich.

Je maandlasten zijn met kinderen hoger. De meeste gezinnen hebben ongeveer € 2000 tot € 2500 nodig om aan hun minimumbehoeften te voldoen. Een buffer tussen de € 7000 en € 8500 is dus verstandig. Bij een netto gezinsinkomen van € 5000 per maand, spaar je tussen de ongeveer 14 en 17 maanden een gezonde buffer bij elkaar.

Heb je nog andere mogelijke kostenposten, zoals een auto of eigen huis? Dan moet je zeker nog een paar duizend euro extra achter de hand houden. Voor een nieuwe uitlaat of een schilderbeurt.

Wat zegt het Nibud over sparen?

De bovenstaande bedragen moet je zien als een richtlijn. Onlangs adviseerde het Nibud nog dat je eigenlijk 10% van je netto-inkomen moet sparen en zo'n drie tot zes maanden buffer achter de hand moet hebben. Hiermee kun je bijvoorbeeld ook reparaties aan je auto of opknapwerk aan je huis gemakkelijk opvangen.

Hoe kun je het beste sparen?

Kun je wel wat tips gebruiken om sparen slimmer en effectiever aan te pakken? Lees ons artikel met 7 tips om je spaargeld sneller te laten groeien.

Hoeveel spaargeld je moet hebben voor een buffer is redelijk makkelijk te berekenen. Veel huishoudens willen echter niet alleen sparen voor het absolute minimum, maar daarnaast ook voor een spaardoel. Dit kan een wereldreis zijn, de studie van hun (klein)kinderen of een eigen huis.

Sparen voor een wereldreis

Reizen is niet goedkoop. Hoeveel moet je sparen voor een wereldreis? Reken gemiddeld op kosten van ongeveer € 1000 tot € 1500 per maand per persoon. Dit kan natuurlijk altijd goedkoper – en nog veel duurder. Een reis met z’n tweeën van zes maanden kost al snel minstens € 10.000.

Sparen voor een baby

Plan je een gezinsuitbreiding? Dan kun je maar beter gaan sparen voor je baby. Voor de aanschaf van alle noodzakelijkheden in de eerste maanden plan je tussen de € 600 en € 1500. Daarna kost een baby gemiddeld ongeveer € 4000 per jaar. Als je een gezond bedrag extra wilt sparen, kun je dus uitgaan van ongeveer € 1800 à € 2700 (babyspullen plus drie maanden vaste lasten). Dit komt wel bovenop je gebruikelijke buffer.

Sparen voor een eigen huis

Hoeveel moet je sparen voor je eigen huis? Je kunt het aankoopbedrag natuurlijk grotendeels met de hypotheek financieren. Alle bijkomende kosten: verhuizing, makelaarskosten, inrichting enzovoort moet je zelf betalen. Het Nibud berekent dat je hiervoor tussen de € 10.000 en € 50.000 kwijt bent.

Sparen voor de studie van je (klein)kind

Een studie is duur. Niet alleen vanwege collegegeld, maar ook omdat studenten vaak niet (fulltime) kunnen werken naast hun studie. Hoeveel spaar je voor een studie van je (klein)kind? Een uitwonende student heeft ongeveer € 1050 per maand nodig.

Thuiswonende studenten kunnen aan een bedrag van € 450 voldoende hebben. Als je de helft van de studie van een (klein)kind wilt bekostigen (voor 4 jaar), plan je tussen de € 10.000 en € 25.000 in.

Slim sparen in 3 stappen

1. Vergelijk spaarrentes uit Europa op Raisin.nl en ontdek bij welke bank je de hoogste spaarrente krijgt.

2. Open een vrij opneembare spaarrekening, waar je je geld op elk gewenst moment van af kan halen. Hier zet je (een gedeelte van) je spaarbuffer op, die direct bereikbaar is in geval van nood.

3. Open een termijndeposito waar je je geld voor langere tijd vastzet. Dat kan al vanaf 3 maanden. Je kunt dit geld tussentijds niet opnemen, dus zorg ervoor dat je dit geld voorlopig niet nodig hebt. De rente staat van tevoren vast en is hoger dan op een normale spaarrekening.

Bij Raisin open je zowel vrij opneembare spaarrekeningen als termijndeposito’s via één centraal account. Hierdoor is het eenvoudig je geld te spreiden op verschillende rekeningen.