Spaardoelen: ideeën en stappenplan

Er zijn verschillende redenen om te sparen. Nederlanders sparen het vaakst voor hun financiële buffer, vakantie, woning, voor later, de (klein)kinderen of auto.

1: Financiële zekerheid

De belangrijkste reden om wat geld opzij te zetten is financiële zekerheid. Met een voldoende grote spaarbuffer vermijd je onprettige verassingen en hoef je niet te lenen om een onverwachte uitgave te bekostigen. Van alle Nederlanders spaart 88% (Nibud, 2024). Toch spaart nog 20% van de Nederlanders niet consequent en spaart zo'n 41% van de Nederlanders minder dan 10% van het maandelijkse netto-inkomen.

2: Vakantie

Verreweg de meeste Nederlanders gaan ieder jaar op vakantie. Vaak zijn de kosten van een vakantie vooraf redelijk goed in te schatten. Met een concreet bedrag voor ogen wordt het ook makkelijker om stapsgewijs het gewenste bedrag bij elkaar te sparen.

3: Een woning

Een eigen woning kan een flinke kostenpost zijn. Geliefde spaardoelen zijn een nieuwe keuken of badkamer of vervanging van de vloer. Ook een professionele schilderbeurt loopt flink in de kosten. Naast een financiële buffer voor onverwachte uitgaven, sparen veel Nederlanders daarom ook voor grotere kostenposten aan hun woning.

4: Sparen voor later

De AOW-leeftijd schuift steeds verder op naarmate we gemiddeld ouder worden. Ook werken meer Nederlanders voor zichzelf, waardoor ze geen pensioen opbouwen in loondienst. Dit verklaart waarom Nederlanders in toenemende mate ook zelf sparen voor hun pensioen.

5: Sparen voor de (klein)kinderen

Studeren – en dan vooral op kamers gaan – wordt steeds duurder. Ook al is de basisbeurs weer ingevoerd, jongvolwassenen hebben meer geld nodig om hun studietijd te financieren. Met stijgende huizenprijzen is het daarnaast moeilijker om zonder schenking van (groot)ouders een woning te kopen. Met gunstige belastingregels reikt de Belastingdienst schenkers een helpende hand.

6: Sparen voor een auto

Om een eerste auto aan te kunnen schaffen, zonder financiering, heb je spaargeld nodig. Bovendien brengt een eigen auto allerlei vaste en variabele kosten met zich mee, zoals wegenbelasting, een verzekering, reparaties en onderhoud en natuurlijk eventuele boetes. Dat is dan ook de reden dat vele Nederlanders besluiten om te sparen voor hun vierwieler.

Om een spaardoel te bereiken, moet je een spaarplan maken. Over een bepaalde periode wil je een bepaald bedrag bij elkaar sparen, o je wilt op een bepaald moment een bepaald bedrag ter beschikking hebben. Allereerst is het belangrijk, om te weten hoeveel dat bedrag precies is.

Soms lijkt het relatief eenvoudig om vast te stellen hoeveel geld je bij elkaar moet sparen om een doel te verwezenlijken. Als je van plan bent een auto te kopen, kun je alvast online uitzoeken wat voor soort model bij je past en hoeveel dit model kost.

Dan komen hier misschien nog vaste lasten zoals de maandelijkse verzekering, benzinekosten enzovoort bij kijken. Hier moet je natuurlijk ook rekening mee houden.

Denk aan alle kosten

Als je op wereldreis wilt gaan, moet je ook rekening houden met de vaste kosten die thuis doorlopen terwijl je op reis bent. Als je een huis wilt kopen, betaal je niet alleen de hypotheek. Probeer je spaardoel zo op te stellen dat je ook alle bijkomende kosten en eventuele risico’s op kunt vangen.

Bij het berekenen van je spaardoel moet je dus zorgvuldig te werk gaan. Denk ook goed aan alle risico’s. Het is belangrijk om jezelf goed in te dekken als niet alles loopt zoals gepland. En vergeet natuurlijk ook je buffer niet. Probeer altijd een spaarbuffer van ten minste 3 maanden vaste lasten aan te houden.

Hieronder vind je een overzicht van typische kosten waar je misschien niet direct rekening mee houdt:

Wanneer wil je jouw spaardoel verwerkelijken? Ben je flexibel? Het helpt om na te denken over een bepaalde tijdspanne waarin je jouw doel bereiken wil. Dan kun je in de volgende stap je spaargedrag daarop instellen. Bij de meeste grote spaardoelen hoef je niet over één nacht ijs te gaan.

In de volgende stap maak je een eenvoudige berekening. Van het volledige spaarbedrag (doel + 3 maanden buffer) trek je het bedrag dat je al gespaard hebt af. Vervolgens deel je dit bedrag door het aantal maanden dat je kunt sparen tot je het doel wilt verwezenlijken.

Hieronder zie je twee rekenvoorbeelden voor een fictief spaardoel dat je in twee à drie jaar wilt bereiken.

Deze berekening helpt je ook om alvast na te denken over het bedrag dat je jouw (klein)kinderen kunt geven tijdens hun studie. Dat kun je dan ook op tijd en helder communiceren. Dit voorkomt onrealistische verwachtingen en teleurstellingen.

De volgende stap bij het opstellen van je spaarplan is het naast elkaar leggen van je inkomsten en uitgaven. Dit helpt je om een realistisch spaarbedrag te bepalen. Op basis hiervan kun je vervolgens vastleggen hoe snel je het bedrag bij elkaar wilt sparen. En of het spaardoel realistisch is, of dat je misschien je verwachtingen bij moet stellen.

De voorgaande stappen helpen je ook bij het maken van moeilijke afwegingen. Wil je wel op een houtje bijten om al over een jaar op wereldreis te kunnen, of kun je ook nog een jaartje wachten?

Het vervelende aan sparen op het moment is, dat je in Nederland nauwelijks een aantrekkelijke rente krijgt. Per saldo wordt je geld door inflatie zelfs minder waard. Vooral als je spaart voor een langere periode, kan dit een flink verschil maken.

Raisin werkt samen met partnerbanken uit de EU om de beste rentes bij elkaar te brengen. Zo helpt je geld je ook nog om je dromen waar te maken. De rentes op vrij opneembare spaarrekeningen lopen bij Raisin op tot 3,02%. Op een spaardeposito ontvang je een rente tot 3,55%.

Raisin wil Nederlandse spaarders helpen om het meeste uit hun spaargeld te halen. Sparen is meer dan alleen maar het vinden van de hoogste rente. Ben je benieuwd hoe je het beste spaart voor een huis of een baby? Klik op de boxen hieronder om meer te weten te komen over de afzonderlijke spaardoelen.