Vermogen opbouwen en laten groeien: 11 tips

Vermogen opbouwen vraagt om geduld, slim plannen en vooral een langetermijnvisie. Door nu al na te denken over de lange termijn, kun je stap voor stap een mooi vermogen opbouwen, ongeacht veranderingen in de markt of levensomstandigheden. In dit artikel delen we tien praktische tips om veilig en slim te sparen, beleggen en je geld te laten groeien, zodat je vermogen niet alleen voor vandaag, maar ook voor later, stevig staat.

Er zijn verschillende manieren om vermogen op te bouwen.

Werken

Een vermogen opbouwen begint natuurlijk met het genereren van inkomsten. Voor de meeste mensen houdt dat in dat je gaat werken en salaris ontvangt. Het geld dat je overhoudt na het betalen van je vaste en variabele lasten, kun je opzij zetten om vermogen op te bouwen.

Sparen

Een veilige manier om je vermogen te laten groeien is door te sparen. Je kunt (een deel) van je vermogen bijvoorbeeld op een vrij opneembare spaarrekening zetten, waar je je geld ook weer op elk gewenst moment van af kunt halen. Als je kiest voor een spaardeposito, staat je geld voor een bepaalde periode vast, maar je profiteert wel van een vaste rente, die vaak ook hoger is dan op een normale spaarrekening. Met een spaardeposito weet je dus precies hoeveel je vermogen waard is na het aflopen van de deposito.

Beleggen

Beleggen kan op veel verschillende manieren: van beleggen in aandelen, ETF’s of obligaties tot beleggen in vastgoed en beleggingsfondsen. Je kunt ervoor kiezen om je geld zelf te beleggen, of het uit te besteden en een vermogensbeheerder in te schakelen. Beleggen is niet zonder risico, je inleg kan minder waard worden.

Pensioen opbouwen

Pensioen is een belangrijke vorm van vermogensopbouw. Door periodiek geld opzij te zetten in een apart potje voor je pensioen, bouw je vermogen op voor later, als een fijne aanvulling op je AOW. Bovendien profiteer je van belastingvoordelen als je je geld in een officieel pensioenproduct stopt. Daarover later meer.

Huis kopen en met winst verkopen

De afgelopen jaren zijn huizen flink in prijs gestegen. Dat is natuurlijk niet zo gunstig voor mensen die de woningmarkt op proberen te komen, maar wél erg gunstig voor mensen die hun woning willen verkopen en kleiner/goedkoper willen gaan wonen. Ze verkopen hun huis met een flinke overwaarde, kopen een goedkopere woning ervoor terug of gaan bijvoorbeeld huren. Het geld dat overblijft, wordt toegevoegd aan hun vermogen en kunnen zij bijvoorbeeld sparen of beleggen.

Nu je weet welke methoden er zijn, is het tijd om in te zoomen op de concrete stappen die je kunt nemen om vermogen op te bouwen.

1. Investeer in jezelf: financiële educatie

Een goede eerste stap om vermogen op te bouwen is investeren in je eigen financiële kennis. Het begrijpen van begrippen zoals samengestelde rente, inflatie, investeren en pensioenopbouw helpt je betere beslissingen te maken. Begin met artikelen, cursussen, of lees boeken over persoonlijke financiën. Hoe beter je de financiële wereld begrijpt, hoe effectiever je je vermogen kunt laten groeien.

2. Start met budgetteren

Budgetteren is de basis van elke goede vermogensstrategie. Zo krijg je inzicht in je inkomsten en uitgaven en weet je hoeveel geld je elke maand overhoudt om te sparen en/of beleggen. 

Begin met het in kaart brengen van je vaste lasten, zoals huur, hypotheek, boodschappen en verzekeringen. Bekijk vervolgens hoe hoog je overige lasten zijn, voor bijvoorbeeld vakanties, kleding en abonnementen.

Om een goed beeld te krijgen van je gemiddelde maandelijkse uitgaven, is het aan te raden om in ieder geval drie maanden je inkomsten en uitgaven bij te houden. Je krijgt echt een goed beeld van je gemiddelde maandelijkse uitgaven als je dit een jaar lang monitort.

Vervolgens kun je kijken of je een 'gezond’ uitgavenpatroon hebt. Het Nibud adviseert bijvoorbeeld wat een schappelijk boodschappenbudget is voor jouw situatie en wat het geadviseerde percentage van je inkomsten is dat je aan woonlasten kwijt zou moeten zijn. Ook kun je de 50/30/20-regel gebruiken om je budget op te stellen: 

• 50% voor vaste lasten

• 30% voor persoonlijke uitgaven

• 20% voor sparen en investeren 

3. Stel financiële doelen

Zonder duidelijk doel is het lastig om gericht vermogen op te bouwen. Wil je sparen voor een huis, eerder met pensioen of streef je naar financiële onafhankelijkheid? Bepaal wat je precies wilt bereiken en stel concrete, financiële doelen op. 

Bijvoorbeeld: Op 1 januari 2035 wil ik stoppen met werken. Ik ga dan drie jaar eerder met pensioen en aangezien ik verwacht met € 30.000 per jaar rond te kunnen komen, moet ik dus een bedrag van € 90.000 aan vermogen hebben om dit plan te realiseren. Ik heb nu al € 45.000. Ik moet dus nog € 45.000 vermogen in 10 jaar opbouwen.  

4. Bepaal je strategie en hoe je je vermogen wilt opbouwen

De volgende stap is bepalen hoe je die € 45.000 aan vermogen wil realiseren. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om een gedeelte te sparen, een gedeelte op een spaardeposito te zetten en een gedeelte te beleggen. 

Om te bepalen hoeveel je maandelijks in moet leggen om een bepaald doelbedrag (met rendement) te bereiken, moet je je doelwaarde terugrekenen naar de netto contante waarde.

Als je je geld op een spaardeposito zet, weet je precies hoeveel rente je ontvangt aan het einde van de looptijd en kun je dus eenvoudig terugrekenen hoeveel je moet inleggen om een bepaald bedrag over te houden. Bij een variabele spaarrekening of beleggingsvorm is dat een ander verhaal omdat de rente of rendement kan schommelen. Je rekent hier met gemiddelde of verwachte rendementen. 

Bijvoorbeeld: Ik wil binnen 10 jaar een vermogen van € 45.000 opbouwen. Dat wil ik bereiken met deposito sparen, waarbij ik 3,50% rente krijg op een spaardeposito van 10 jaar (zonder rente-op-rente). Om te berekenen welk bedrag ik hierop moet zetten, vul ik de NCW-formule als volgt in:

€ 45.000 / (1 + (3,5% / 100)) ^ 10 = € 31.901,35. Dit is het bedrag dat ik nu vast zou moeten zetten op een spaardeposito van 10 jaar, om over 10 jaar € 45.000 bij elkaar te hebben. 

5. Kies een spaarrekening met hoge spaarrente

Veel mensen vinden het een prettig idee om een gedeelte van hun vermogen altijd beschikbaar te hebben. Als je al je geld op een spaardeposito of in beleggingsproducten stopt, kun je niet zomaar bij je geld of is de kans aanwezig dat je je geld met verlies terug moet halen.

Zorg er dus altijd voor dat je een gezonde buffer op een normale spaarrekening hebt staan. Laat je je spaargeld bij een Nederlandse grootbank staan? Dan loop je hoge spaarrentes mis. Bij banken in het buitenland krijg je namelijk aanzienlijk meer rente op spaarrekeningen dan bij de meeste Nederlandse banken.

Via Raisin spaar je eenvoudig, gratis en online bij meer dan 40 partnerbanken in Europa. Je profiteert hier van rentes tot wel 2,91% per jaar op vrij opneembare spaarrekeningen. Je geld is hier net zo veilig als bij Nederlandse banken, omdat onze partnerbanken vallen onder het nationale depositogarantiestelsel van het land waarin je spaart. Spaargeld tot € 100.000 per bank per rekeninghouder is veiliggesteld in geval van faillissement.

7. Bepaal hoe en hoeveel je wil beleggen

Op de langere termijn levert beleggen in veel gevallen meer op dan sparen. Daarom kiezen veel mensen er ook voor om naast te sparen, ook te gaan beleggen om hun vermogen op lange termijn te laten groeien. Je hebt de keuze uit allerlei beleggingsvormen.

Kijk goed welke beleggingsvorm bij jou past: aandelen zijn volatieler maar bieden potentieel hoge rendementen, terwijl obligaties stabieler zijn maar een lager rendement bieden. Ook kun je ervoor kiezen om zelf te beleggen of beleggen uit te besteden aan een vermogensbeheerder. Je kunt gewoon met een klein bedrag beginnen en geleidelijk opbouwen, zodat je ontdekt wat bij jou past.

Sommige beleggers kiezen ervoor om hun beleggingsportfeuille in te delen op basis van hun leeftijd. Volgens deze methode zou je je leeftijd aan risico-arme beleggingen (zoals obligaties) moeten hebben. Stel dat je 40 jaar bent, dan zouden je beleggingen dus voor 40% uit risico-arme beleggingen moeten bestaan en voor 60% aan risicovollere beleggingen, zoals aandelen.

Op deze manier verklein je het risico naarmate je ouder wordt. Reken ook terug naar maandelijkse bedragen en verwachte rendementen, zodat je elke maand ongeveer weet wat je moet investeren om je doelen te halen.

8. Boek spaargeld/beleggingen automatisch over

Automatisch sparen of beleggen helpt om consistent vermogen op te bouwen. Stel een automatische overschrijving in, zodat een vast bedrag elke maand naar je spaarrekening, belegging of pensioenrekening gaat. Automatisch sparen of beleggen voorkomt dat je vergeet om geld opzij te zetten, en je bouwt vermogen op zonder dat je er steeds over hoeft na te denken.

Via Raisin kun je automatisch sparen met periodieke overboekingen. Zo kun je passief vermogen opbouwen en bereik je je spaardoelen, zonder om te hoeven kijken naar je spaargeld.

9. Profiteer van rente-op-rente

Samengestelde rente, of rente-op-rente, is een krachtig hulpmiddel om je vermogen op lange termijn te laten groeien. Hoe langer je investeert, hoe groter het effect van samengestelde rente op je vermogen is. Je vermogen neemt dan exponentieel toe.

Rente-op-rente is bijvoorbeeld goed toepasbaar bij spaardeposito’s die rente-op-rente bieden of indexfondsen die dividend uitkeren en herbeleggen. Hierdoor groeit je vermogen jaar na jaar sneller, zonder dat je extra inlegt. 

10. Profiteer van belastingvoordelen voor pensioenopbouw

Als je in loondienst werkt, is de kans groot dat je via je werkgever pensioen opbouwt. Zo’n 90% van de Nederlandse werkgevers heeft namelijk een pensioenregeling voor hun werknemers. Maar als je geen pensioen opbouwt of niet voldoende, moet je zelf aan de slag met het opbouwen van aanvullend pensioen. En als je als ondernemer of zzp’er werkt ben je zelf volledig verantwoordelijk voor je eigen pensioenopbouw.

Als je je geld op een officiële pensioenbeleggingsrekening of pensioenspaarrekening stort, staat je geld vast tot je pensioen, maar je profiteert wel van aantrekkelijke belastingvoordelen. Over het geld dat je nu in een pensioenproduct stopt, betaal je geen inkomstenbelasting. Je betaalt pas belasting als je het geld na je pensioengerechtigde leeftijd laat uitkeren en dan is de inkomstenbelasting aanzienlijk lager dan toen je nog werkte. 

Dit voordeel kan je helpen om je vermogen sneller te laten groeien, wat je later meer financiële ruimte biedt.

11. Check je vermogen periodiek en stel je strategie bij

Levensomstandigheden, financiële doelen en marktomstandigheden kunnen veranderen, en je wilt er zeker van zijn dat je plan nog steeds aansluit bij je huidige situatie en doelen. Check daarom periodiek je spaargeld, beleggingen en pensioen, check wat goed gaat en waar aanpassingen nodig zijn. Misschien wil je meer sparen voor later, risico’s beter spreiden of profiteren van nieuwe investeringsmogelijkheden.

Door periodiek je vermogen en strategie te evalueren, zorg je ervoor dat je altijd op koers blijft richting je financiële doelen.

Voor wie zich afvraagt hoe vermogen opbouwen na je 50e nog mogelijk is: ook op latere leeftijd kun je nog beginnen.

Het is in dat geval vaak verstandiger om te kiezen voor stabiele en snel renderende strategieën, zoals spaardeposito’s en obligaties. Obligaties worden gezien als veilige beleggingsproducten met een kleinere kans op verlies (maar ook een kleine kans op een hoog rendement). Spaardeposito’s bieden een vaste rente gedurende de looptijd: je weet dus precies waar je aan toe bent.

Met deze opties kun je vermogen opbouwen zonder dat je grote risico’s hoeft te nemen die je financiële situatie in gevaar kunnen brengen.