Sparen voor een huis in 2024: hoeveel geld nodig?

Wanneer je wil sparen voor een huis moet je rekening houden met eenmalige extra uitgaven die altijd bij de aankoop komen kijken. Dit extra bedrag moet je zelf betalen en hier heb je dus spaargeld voor nodig. 

Hieronder vind je de meest voorkomende aankoopkosten:

• Aankoopmakelaar: Omdat het steeds lastiger wordt om een woning te vinden en aan te kopen, schakelen steeds meer mensen een aankoopmakelaar in. Deze kosten moet je zelf betalen.
• Overdrachtsbelasting: Deze belasting bedraagt 2% van de waarde van het huis dat je wilt kopen. Er is een uitzondering voor starters op de woningmarkt. Als je tussen de 18 en 35 jaar bent en nog niet eerder van deze regeling gebruik hebt gemaakt, hoef je in 2024 geen overdrachtsbelasting te betalen op woningen tot € 510.000.
• Notariskosten: Je hebt een notaris nodig voor de opmaak van de eigendomsakte en de hypotheekakte.
• Taxatiekosten: Een onafhankelijke partij moet nagaan of het huis voldoende waard is om een onderpand voor je hypotheek te zijn. Als kopende partij laat je dus ook een taxatie uitvoeren en ontvang je een taxatierapport. De woningwaarde die in het taxatierapport wordt vastgesteld, is het maximale bedrag dat je kunt lenen.
• Hypotheekadvies: Je moet een hypotheekverstrekker betalen voor de gesprekken die je hebt over de lening. Dit heet de adviesnota, hiervoor betaal je soms per uur maar soms kan het ook om een vast bedrag gaan.  
• NHG-aanvraag: Voor woningen tot € 435.000 kun je in 2024 een hypotheek met NHG aanvragen. Tref je energiebesparende maatregelen die je mee wil financieren? Dan ligt de NHG-grens 6% hoger, op € 461.100. Je profiteert dan van bepaalde bescherming, mocht je onverhoopt je hypotheek niet meer kunnen betalen. In 2024 betaal je 0,6% van het hypotheekbedrag voor een hypotheek met NHG, maar krijg je in ruil hiervoor ook een lagere hypotheekrente dan op hypotheken zonder NHG.
• Bouwtechnische keuring: Als woningen al wat ouder zijn, kiezen kopers er soms voor om een keuring uit te laten voeren in de bedenktijd na het tekenen van het voorlopig koopcontract. Zij brengen dan vaak een bod uit 'onder voorbehoud van de bouwtechnische keuring'. Mocht uit de keuring blijken dat er voor een bepaald reparatiebedrag aan gebreken is vastgesteld, dan kun je het bod intrekken.
• Overbieden: In het derde kwartaal van 2024 werd op ruim 2 van de 3 woningen overboden. Gemiddeld werd er 4,6% meer betaald dan de vraagprijs (Bron: NVM Onderzoek). Stel dat je 5% overbiedt op een woning met een vraagprijs van € 400.000, dan is je bod dus € 420.000. Als de woningwaarde in jouw taxatierapport uiteindelijk op € 410.000 wordt vastgesteld, dan betekent dit dat je € 10.000 uit eigen zak moet betalen. Houd er dus rekening mee dat het bedrag dat je overbiedt, niet meegefinancierd kan worden in de hypotheek en dat je dit dus van je eigen spaargeld moet betalen.

Omdat je in 2024 maar 100% van de woningwaarde kunt financieren, heb je eigen geld nodig om bijkomende kosten voor bijvoorbeeld de aankoopmakelaar, hypotheekadviseur en de notaris te bekostigen. En als je wil overbieden op een woning, wat in 2024 eerder de regel dan de uitzondering is, is de kans groot dat je dit ook van je eigen spaargeld moet bekostigen.

Je hebt in 2024 ongeveer 4% tot 6% van de woningwaarde aan eigen geld nodig voor deze kosten. Als je ook wil overbieden, heb je al snel 8% tot 16% van de woningwaarde aan spaargeld nodig.

In onderstaande rekenvoorbeeld gaan we uit van een woning met een aankoopbedrag van € 473.000: de gemiddelde transactieprijs van een woning in het derde kwartaal van 2024.

De woning wordt aangekocht door 2 personen die jonger zijn dan 35 jaar, waardoor ze gebruik kunnen maken van de vrijstelling van overdrachtsbelasting voor starters. We gaan ervan uit dat ze 4,6% hebben overboden (het gemiddelde percentage van de vraagprijs dat werd overboden in het tweede kwartaal) en dat dit al bij het aankoopbedrag van € 473.000 in zit.

Tip 1: Bereken eerst precies hoeveel je nodig hebt

Als je wilt sparen voor een huis moet je ten eerste weten hoeveel je nodig hebt. Het richtbedrag bedraagt al snel tienduizenden euro’s, zoals je in het rekenvoorbeeld kon zien. Zodra je het streefbedrag weet, kun je de 4% tot 6% formule gebruiken om te berekenen hoeveel je ongeveer nodig gaat hebben. Daarbij is nog geen rekening gehouden met het bedrag dat je mogelijk wil overbieden. Dat was in het derde kwartaal van 2024 gemiddeld 4,6% van de vraagprijs.

Je kunt alvast berekenen hoe hoog de hypotheek die je kunt krijgen ongeveer is. Natuurlijk houd je bij het vastleggen van een streefwaarde ook rekening met de maandlasten die je op kunt brengen. Bedenk ook dat de huizenprijzen op het moment snel stijgen. Als je pas over een paar maanden of jaren jaar een huis wil kopen, moet je het streefbedrag misschien een beetje hoger inschatten.

Tip 2: Leg een streefbedrag vast per maand

Nadat je weet hoeveel je nog moet sparen, deel je dit bedrag door het aantal maanden tussen nu en de streefdatum waarop je een woning wilt kopen. Nu heb je een vast richtbedrag per maand. Is dit niet realistisch? Dan moet je je koopplannen nog eventjes uitstellen of voor een goedkopere woning gaan.

Tip 3: Bespaar op je maandelijkse lasten

Veel Nederlanders geven ongezien een excessief bedrag per maand uit aan vaste lasten. Loop al je abonnementen na en kijk of je misschien het een of ander op kunt zeggen. Vergelijk daarnaast ook aanbieders en sluit bestaande contracten af bij een andere, goedkopere aanbieder.

Tip 4: Wees kritisch met elke uitgave met het oog op je spaardoel

Stel dat je de € 4 die je elke dag uitgeeft aan een koffie-to-go nu ineens in je spaarpotje voor je woning stopt, dan heb je over een jaar al meer dan € 1000 bij elkaar 'bespaard'. Met het oog op je spaardoel (een koophuis), wordt het een stuk gemakkelijker en motiverender om bepaalde uitgaven te skippen.

Tip 5: Kijk of je extra geld kunt verdienen

Als je weinig financiële speelruimte hebt kun je altijd kijken of je nog extra kunt verdienen. Het fijne aan extra inkomsten is dat je iedere verdiende euro direct opzij kunt leggen. Je lasten vang je immer al op met je overige inkomen. Als je tip 4 combineert met een bijbaan, kun je op een zaterdag al snel een paar tientjes tot honderden euro's van je nieuwe koopwoning bij elkaar verdienen.