Sparen voor later

Op elke leeftijd kun je beginnen met sparen voor later. Als twintiger begin je misschien met sparen voor je eerste auto of eigen huis. Als dertiger voor je kind en als veertiger of vijftiger ga je steeds meer nadenken over je pensioen. Op nog latere leeftijd wil je misschien jouw kleinkind een steuntje in de rug kunnen geven. Hoe spaar je voor later?

Hoe spaar je slim voor later en haal je het meeste uit je spaargeld? Hier leggen we je in vijf stappen uit hoe je slim geld spaart voor spaardoelen die nu misschien nog ver weg lijken. Daarnaast geven we je nog een tip om te sparen voor je pensioen.

De toekomst lijkt vaak abstract. Spaardoelen in de (verre) toekomst vereisen een andere strategie dan sparen voor een spaardoel op de korte termijn. Je weet vaak nog niet precies hoeveel geld je nodig gaat hebben. Ook kan het moeilijk zijn om gemotiveerd te zijn voor een spaardoel dat je niet direct kunt verwerkelijken.

De eerste stap om slim te sparen voor later, is dus het nauwkeurig definiëren van je spaardoel. Probeer zo specifiek mogelijk te zijn. Spaar dus niet voor “Een spaarpotje voor mijn kleinkind”, maar voor “Drie jaar huur en studiekosten”. Wil je sparen voor je pensioen? Dan spaar je bijvoorbeeld voor “Vijftien jaar extra inkomsten naast mijn AOW en pensioen uit loondienst”.

Zodra je bepaald hebt waarvoor je spaart, kun je gaan berekenen hoeveel geld je bij elkaar dient te sparen.

Nadat je duidelijk hebt bepaald waarvoor je gaat sparen, kun je gaan berekenen hoeveel geld je hiervoor nodig hebt. Hoe duidelijker je jouw spaardoel omschreven hebt in stap 1, hoe makkelijker dat is.

Om het voorbeeld van hierboven te gebruiken: drie jaar huur en studiekosten in een studentenstad zal ongeveer tussen de € 30.000 en € 50.000 gaan kosten. Als je ieder jaar € 1000 extra pensioen wilt hebben gedurende een periode van 15 jaar, zul je € 180.000 nodig hebben. Door een exacte berekening te maken, kun je beter inschatten hoeveel geld je opzij moet gaan zetten per maand.

Wat je spaardoel ook is, je kunt pas met een gerust hart sparen voor later zodra je jouw spaarbuffer op orde hebt. Je kunt een buffer van ten minste drie maanden vaste en variabele lasten als richtlijn nemen.

Geef je iedere maand € 3000 uit? Dan is het slim om ten minste € 9000 spaargeld op een spaarrekening aan te houden. Dit geld heb je dan direct tot je beschikking mocht je het onverhoopt nodig hebben voor onverwachte uitgaven.

Een van de voordelen van sparen voor later, is dat kleine stapjes op de lange termijn een groot verschil kunnen maken. Een besparing van € 50 op je maandelijkse vaste lasten loopt in tien jaar tijd op tot € 6000. Een rente van 1% op een spaarrekening, levert bij een spaarbedrag van € 55.000 ongeveer hetzelfde op.

Loop al je vaste lasten na en kijk hoeveel je kunt besparen. Vervolgens stel je bijvoorbeeld een automatische spaaropdracht in om precies dit bedrag iedere maand over te boeken naar een spaarrekening.

In Nederland krijgen spaarders en beleggers te maken met de zogenaamde vermogensrendementsheffing (‘spaartaks’). Pas zodra je boven de vrijstelling van € 50.650 (per fiscale partner) uitkomt, ga je daadwerkelijk betalen. Vanaf 2023 bedraagt de vrijstelling maar liefst € 80.000 per fiscale partner. 

De hoogte van de heffing in Box 3 is niet afhankelijk van de rente die je behaalt op je spaargeld. De Belastingdienst hanteert namelijk nog een aantal jaren een zogenaamd fictief rendement. Des te meer reden om goed te kijken naar hoeveel rendement je eigenlijk vergaart met je spaargeld.

Ben je bekend met rente op rente, ook wel samengestelde interest genoemd? Dit krachtige financiële concept staat aan de basis van de moderne economie. Eenvoudig gezegd, houdt het in dat je op de rente die je op een inlegbedrag ontvangt, vervolgens ook weer rente ontvangt. Zo stijgt de waarde van je spaargeld steeds sneller.

Wil je weten hoeveel verschil een hoge rente maakt als je gaat sparen voor later? In de onderstaande tabel hebben we het voor je op een rijtje gezet, met een inlegbedrag van € 30.000. Zo zie je meteen het belang van zowel vroeg beginnen als een goed rendement.

Misschien wil je helemaal nog niet nadenken over je pensioen. Dat is begrijpelijk, maar alle moeite die je nu alvast stopt in het verzorgen van je pensioen, scheelt je later veel kopzorgen. Ook omdat je gebruik kunt maken van aantrekkelijke belastingvoordelen zodra je begint te sparen voor je pensioen.

Wist je dat het geld dat je op een bankspaarrekening of lijfrenteverzekering inlegt vrijgesteld is van de spaartaks? Of dat je de belastingverplichting in Box 1 kunt verleggen (inleg aftrekken van de belasting, later belasting betalen)? Als je gaat sparen voor je pensioen, loont het zeker de moeite om eens te kijken of je gebruik kunt maken van je jaarruimte en/of reserveringsruimte.