Wat te doen met spaargeld in 2024?

Het is je gelukt om een mooi bedrag bij elkaar te sparen. Nu is de vraag: wat te doen met jouw spaargeld? Ieder jaar dat je geld ‘stilstaat’, wordt het door inflatie minder waard. Of je jouw spaargeld nu uit wilt geven of op zoek bent naar een goed alternatief voor je huidige spaarrekening, Raisin biedt 11 tips om in 2024 het meeste uit je spaargeld te halen.

Hoe meer geld je bij elkaar hebt gespaard, hoe meer het loont om op onderzoek uit te gaan en in kaart te brengen waar je de hoogste spaarrente krijgt. Want waar je een paar jaar geleden bij vrijwel alle banken een zeer lage rente kreeg, is de spaarrente de afgelopen 1,5 jaar flink gestegen en zijn de onderlinge verschillen bij banken groot.

In onderstaande tabel kun je goed zien hoeveel het onder de streep scheelt als je een bedrag van € 90.000 aan spaargeld bij een Nederlandse grootbank laat staan (waar je in het derde kwartaal van 2024 nog steeds maximaal 1,60% rente per jaar krijgt) of op een buitenlandse spaarrekening bij één van de 40+ partnerbanken van Raisin, waar de variabele spaarrente kan oplopen tot 3,02% per jaar:

Als je een groter bedrag bij elkaar gespaard hebt, kun je een deel waarschijnlijk voor een langere tijd kunt missen.

Bij een depositorekening zet je spaargeld voor een langere tijd vast tegen een aantrekkelijke rente die gedurende de looptijd vaststaat. De rente is vrijwel altijd hoger dan op een normale spaarrekening, waar je je geld op elk moment van af kunt halen. Bij Raisin heb je de keuze uit tientallen depositorekeningen met looptijden vanaf 3 maanden tot wel 10 jaar. De rente kan oplopen tot 3,55% per jaar.

En dat is aanzienlijk hoger dan de spaarrente die Nederlandse grootbanken op dit moment op deposito's aanbieden.

Als de rente die je op je hypotheek betaalt hoger is dan de huidige spaarrente, kan het een aantrekkelijke optie zijn om je hypotheek versneld af te lossen.

Toch is aflossen niet altijd verstandig. Je woning is onderpand voor je hypotheek. Het geld dat je aflost op je hypotheek zit 'in de stenen' en krijg je pas terug zodra je je huis verkoopt. Ook wordt je hypotheekrenteaftrek lager. Als je het geld liever wilt kunnen gebruiken voordat je je huis weer verkoopt, kan het slimmer zijn om het liquide te houden.

Ben je benieuwd of het in jouw situatie slimmer is om te sparen of versneld af te lossen op je hypotheek? Lees onze blog "Sparen of hypotheek aflossen".

Als je (klein)kinderen hebt, kan schenken een mooie manier zijn om iets voor een ander te doen. Dat kan bijvoorbeeld ook door een spaarrekening voor je kind of een spaarrekening voor je kleinkind te openen.

Bovendien houd je zo minder vermogen over, waardoor je minder belasting in box 3 hoeft te betalen.

De Belastingdienst hanteert vrijstellingsgrenzen voor schenkingen. In 2024 zijn die als volgt:

• Ouders aan kinderen: € 6633
• Iemand anders: € 2658
• Eenmalige schenking van ouders aan kinderen: € 66.268 voor dure studie / € 31.813 voor vrij bestedingsdoel

Zodra de rente op een schuld (zoals een studieschuld) hoger ligt dan de huidige rente op je spaargeld, is dit meestal aantrekkelijk om de schuld versneld af te lossen.

Veel schulden kun je aftrekken in box 3 van je aangifte. Hier valt je studieschuld over het algemeen ook onder. De rente op een studieschuld was lange tijd 0%, maar nu de rente in 2024 zelfs op 2,56% en in sommige gevallen op 2,95% ligt, kan het steeds meer lonen om je studieschuld versneld af te lossen.

Beleggen kan een aantrekkelijke aanvulling zijn op sparen. Raisin sluit zich aan bij het advies van de Consumentenbond: “Beleggen doe je alleen als je het geld een lange tijd kunt missen”. Daarnaast is het ook niet verstandig om te beleggen als je per se een bepaald bedrag wil hebben na een zekere periode. Bijvoorbeeld voor een spaardoel. Beleggen is namelijk risicovol en het rendement is allesbehalve zeker.

Als je besluit te beleggen, is het essentieel om jezelf vooraf goed te informeren. Bedenk ook dat je belegt voor de lange termijn. Zeer riskant beleggen op de korte termijn is niet heel anders dan gokken. Laat je dus niet al te snel verleiden door de vele aanbieders op het moment en beleg je geld verstandig.

Als je als zzp'er werkt, moet je je eigen pensioen opbouwen. Als je in loondienst werkt en je werkgever geen pensioen of niet voldoende pensioen opbouwt, is het ook slim om (aanvullend) pensioen op te bouwen.

Dat kan bijvoorbeeld door pensioenbeleggen of pensioensparen. Als je jaarruimte hebt, kun je ervoor kiezen om spaargeld te gebruiken om in een officieel pensioenproduct te stoppen, zoals een pensioenspaarrekening of pensioenbeleggingsrekening. Je profiteert dan van fiscale voordelen, want je mag je inleg aftrekken van je inkomstenbelasting (tot de grens van je jaarruimte).

De beste investering die je misschien wel kunt doen met je spaargeld, is in jezelf. Studeren kost geld en vooral op latere leeftijd loop je vaak tegen een hoger tarief aan. Daarnaast kost studeren ook tijd. Deze tijd kun je gedurende je studie niet gebruiken om te werken. Dit is misschien nog wel het duurste aan studeren.

Het is de moeite waard om jezelf af te vragen of studeren een interessante optie kan zijn. Met een flink spaarbedrag op je spaarrekening gaat dit zonder kopzorgen. Op latere leeftijd weet je vaak beter wat je kan en wil. Dit biedt ook nieuwe carrièreperspectieven.

Om een huis te kopen heb je spaargeld nodig. Misschien niet direct voor de hypotheek, maar wel voor alle bijkomende kosten. Deze kunnen flink oplopen, zeker nu in 2024 overbieden eerder de standaard dan de uitzondering is.

Ben je benieuwd hoeveel spaargeld je nodig hebt voor het kopen van een huis? Raisin zocht uit hoeveel eigen geld je gemiddeld nodig had voor het kopen van het gemiddelde huis in het tweede kwartaal van 2024.

Wil je met (een deel van) je spaargeld iets goeds doen? Dan kan dit ook goed zijn voor je eigen portemonnee. De overheid stimuleert groen sparen en groen beleggen met belastingvoordelen. Die zijn in 2024 nog erg aantrekkelijk, voordat de vrijstelling in 2025 flink omlaag gaat.

Door je geld in een spaarproduct of beleggingsproduct met groencertificaat te stoppen, betaal je onder de streep minder vermogensbelasting in box 3 en profiteer je van een extra heffingskorting in box 1.

Sparen is zinvoller en leuker als je jezelf spaardoelen stelt. Ieder doel vereist een andere strategie. Als je voor de lange termijn spaart, is een depositorekening vaak de beste keuze. Zo profiteer je van een vaste, hogere rente. Spaar je voor een (klein)kind? Dan komen er bijvoorbeeld belastingvraagstukken op je af.

In ieder geval is het verstandig om je spaardoelen na te lopen. Heb je met een ton genoeg gespaard voor de studie van je kind? Misschien kun je daarnaast je spaargeld alvast opdelen in verschillende potjes, en voor ieder potje een andere spaarstrategie bedenken.

Het leven bestaat uit meer dan alleen maar geld. Uiteindelijk is geld zoveel waard als dat wat je ermee doet. Als je fanatiek spaart, kan je soms andere dingen uit het oog verliezen. Je mag ook best eens een minder verstandige aankoop doen. Zo blijft sparen op de lange termijn ook leuk.

Tijdens een recessie is het extra belangrijk om verstandig met je spaargeld om te gaan. Onrustige financiële markten zorgen ervoor dat veel mensen zoeken naar betrouwbare manieren om hun spaargeld te gebruiken. Het spreiden van je spaargeld kan dan een slimme zet zijn.

Via Raisin kun je sparen bij Europese banken tegen veel hogere rentes dan de Nederlandse grootbanken bieden. Al Raisins partnerbanken zijn gedekt door het nationale depositogarantiestelsel van het desbetreffende land. Dit houdt in dat je spaargeld beschermd is tot € 100.000, of equivalent in de lokale valuta, per rekeninghouder per bank. Zo haal je meer uit je spaargeld, ook tijdens een recessie.