Wat te doen met € 100.000 spaargeld?

Of € 100.000 veel of weinig is, hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Voor iemand die net begint op de arbeidsmarkt kan dit een enorm bedrag lijken, terwijl een doorgewinterde investeerder of iemand met een gezin en hoge maandelijkse kosten dit misschien als een gezonde buffer ziet, maar niet per se als 'veel' geld.

Om toch een antwoord te geven op de vraag, kijken we naar het gemiddelde bedrag dat een Nederlands huishouden aan spaargeld heeft. De meest recente (voorlopige) CBS-gegevens komen uit 2022. Toen had een Nederlands huishouden gemiddeld € 49.500 spaargeld. Het mediane spaargeld van een Nederlands huishouden was € 20.100.

Met € 100.000 aan spaargeld heb je dus aanzienlijk meer spaargeld dan het gemiddelde Nederlandse huishouden en al helemaal meer dan het mediane Nederlandse huishouden.

In Nederland betaal je belasting over je vermogen, zoals spaargeld en beleggingen, als je vermogen boven een bepaald bedrag uitkomt. Je betaalt dan vermogensrendementsheffing, ook wel vermogensbelasting of box 3-belasting genoemd.

In 2024 geldt er een belastingvrijstelling van € 57.000 per persoon. Dit betekent dat als je alleenstaand bent, de eerste € 57.000 van je vermogen belastingvrij is. Voor fiscale partners geldt een gezamenlijke vrijstelling van € 114.000.

In 2025 gaat de vrijstelling omhoog naar € 57.684 (of € 115.368 voor fiscale partners). Let op: hierbij wordt gekeken naar spaargeld, beleggingen en andere vormen van investeringen in box 3, zoals vastgoed.

Voorbeeld: spaartaks op € 100.000 spaargeld in 2024

In dit rekenvoorbeeld gaan we ervan uit dat je € 100.000 aan spaargeld hebt en geen beleggingen of schulden die aftrekbaar zijn in box 3. De belasting die je op spaargeld betaalt, wordt in de volksmond ook wel spaartaks genoemd. Als je € 100.000 hebt en je bent alleenstaand, dan blijft er na aftrek van de vrijstelling (€ 57.000) nog € 43.000 over waarover je belasting betaalt. In 2024 betaal je over het fictieve rendement op spaargeld (dat jaarlijks door de overheid wordt vastgesteld) 36% vermogensbelasting.

In 2024 is het (voorlopige) fictieve rendement op spaargeld vastgesteld op 1,03%. Dat betekent dat je over 1,03% van € 43.000 36% vermogensbelasting moet betalen. Dat is € 159. Oftewel: over € 100.000 spaargeld betaal je in 2024 € 159 vermogensbelasting.

Omdat je spaargeld door inflatie minder waard wordt, is het wel zo slim om die € 100.000 slim aan het werk te zetten. De CPI-cijfers van Nederland laten zien dat de inflatie de laatste jaren erg hoog was. In 2022 was de inflatie zelfs 10%, terwijl er door de Europese Centrale Bank wordt gestreefd naar een jaarlijkse inflatie van 2%. Sparen bij een hoge inflatie is niet bepaald aantrekkelijk. Stel dat je in 2022 1% spaarrente kreeg, dan werd jouw € 100.000 in één jaar tijd 9% minder waard (bij een inflatie van 10%).

In 2023 en zeker in 2024 is de inflatie gelukkig flink afgezwakt. In combinatie met hogere spaarrentes, levert sparen dus zeker weer wat op. Maar wat is nu slim om te doen met € 100.000 spaargeld in 2024?

Wat slim is om te doen met je spaargeld, is sterk afhankelijk van je persoonlijke situatie (bijvoorbeeld leeftijd, samenstelling van je huishouden en woonsituatie) en welke plannen je hebt.

Heb je op korte termijn (een groot deel van) jouw € 100.000 spaargeld nodig? Bijvoorbeeld omdat je spaart om een huis te kopen, een wereldreis te maken of een schuld af te lossen? Dan is het wel zo fijn dat je op tijd bij je geld kan. Je hebt de volgende opties:

• Spaarrekeningen: Je kunt € 100.000 bijvoorbeeld op een vrij opneembare spaarrekening zetten, waar je je geld op elk gewenst moment van af kunt halen. Bij Raisin spaar je bij banken in Europa tegen aanzienlijk hogere rentes dan bij de Nederlandse grootbanken. Op dit moment krijg je tot wel 3,02% rente per jaar op spaarrekeningen.

• Korte termijn spaardeposito’s: Als je weet dat je bijvoorbeeld over precies een jaar een huis gaat kopen of over twee jaar een wereldreis gaat maken, dan kun je (een deel van) je € 100.000 spaargeld op een spaardeposito zetten. Je geld staat dan voor een bepaalde looptijd vast (dat kan al vanaf 3 maanden tot wel 10 jaar) tegen een vaste rente. Je weet dus precies wanneer je spaargeld vrijkomt en hoeveel rente je aan het einde van de looptijd ontvangt.Via Raisin krijg je momenteel tot wel 3,55% rente per jaar op spaardeposito’s.

• Versneld aflossen: heb je op dit moment een studieschuld of hypotheek? Dan kan het ook interessant zijn om een deel van je spaargeld te gebruiken om versneld af te lossen. Lees onze artikelen over sparen of je hypotheek aflossen en sparen of je studieschuld aflossen en ontdek wat verstandig is in jouw situatie.

Heb je die € 100.000 spaargeld voorlopig niet nodig? Spaar je bijvoorbeeld voor de studie van je kind die over tien jaar mogelijk gaat studeren? Of wil je een mooi spaarpotje opbouwen voor je pensioen? Dan kun je uit de volgende opties kiezen:

• Beleggen: Op langere termijn kan beleggen meer rendement opleveren dan met sparen. Beleggen doe je alleen met geld dat je voorlopig kunt missen. En het is goed om op de hoogte te zijn van de risico’s, want met beleggen kun je (een deel van) je inleg verliezen.

• Lange termijn spaardeposito’s: Wil je iets meer zekerheid? Dan kun je je geld ook op een lange termijn spaardeposito zetten. Via Raisin open je spaardeposito’s bij meer dan 40 partnerbanken in Europa. Op een deposito van 3 jaar krijg je momenteel tot wel 3,25% rente per jaar, op een deposito van 5 jaar kun je tot 3,25%  rente per jaar verwachten en een deposito van 10 jaar levert tot wel 3,55% rente per jaar op.

• Pensioensparen of pensioenbeleggen: geld dat je jaarlijks in een officieel pensioenproduct stopt (bijvoorbeeld een pensioenspaarrekening of pensioenbeleggingsrekening) mag je fiscaal aftrekken tot een bepaald grensbedrag - je jaarruimte. Over geld dat je in een officieel pensioenproduct stopt, hoef je geen inkomstenbelasting te betalen én geen vermogensrendementsheffing. Als je dus een deel van je € 100.000 opzij wil zetten voor je pensioen, kan dit een verstandige optie zijn. Kijk goed of je nog jaarruimte hebt en dus van deze fiscaal vriendelijke optie gebruik kunt maken.

Voorbeeld: Meer risico met € 100.000 (voor mensen onder de 30 jaar)

Als je jonger bent en je bereid bent om wat risico te nemen, kun je overwegen om te beleggen. Stel je een gemiddelde jaarlijkse groei van 6% voor, dan kan €100.000 binnen 10 jaar groeien tot ongeveer €179.085. Natuurlijk zijn er ook risico's verbonden aan beleggen, zoals marktvolatiliteit. Maar voor de lange termijn kan dit een slimme zet zijn.

Voorbeeld: Minder risico met € 100.000 (voor mensen boven de 50)

Voor wie dichter bij de pensioenleeftijd zit en minder risico wil nemen, kan een mix van veilige spaarproducten, zoals deposito’s, aantrekkelijk zijn. Met een gemiddeld rendement van 3% per jaar kan €100.000 over 10 jaar groeien tot ongeveer €134.391. Dit zorgt voor meer zekerheid, maar met een lager potentieel rendement.

Je kunt er ook voor kiezen om een deel van je € 100.000 spaargeld te schenken, bijvoorbeeld aan je kind of kleinkinderen. Op die manier verlaag je je vermogen en hoef je mogelijk minder vermogensrendementsheffing te betalen. En het is natuurlijk altijd fijn om naasten financieel te kunnen ondersteunen.

Je mag jaarlijks een bepaald bedrag belastingvrij schenken. De hoogte van dat bedrag is afhankelijk van jouw relatie tot de ontvanger. Op de website van de Belastingdienst vind je actuele informatie over de grensbedragen voor belastingvrij schenken in 2024.

Om van een ton (€100.000) een miljoen (€1.000.000) te maken, kun je een paar praktische stappen volgen:

1. Stel een plan op: Bepaal een duidelijke strategie voor hoe je je vermogen wil laten groeien, bijvoorbeeld door te beleggen, ondernemen of investeren in vastgoed.

2. Diversifieer je investeringen: Spreid je geld over verschillende platforms, financiële producten en landen om risico's te verminderen. Denk aan spaarproducten, aandelen, obligaties, vastgoed of zelfs een eigen bedrijf.

3. Beleggen voor de lange termijn: Kies voor breed gespreide beleggingen die op de lange termijn vrijwel altijd een positief rendement opleveren, zoals indexfondsen of ETF's. Dit kan het risico van schommelingen in de markt verminderen.

4. Herinvesteer de winst: Laat je rendement voor je werken door winst en uitgekeerd dividend te herinvesteren, zodat je vermogen exponentieel groeit en profiteert van het rente-op-rente-effect.

5. Kosten laag houden: Let op de kosten van je investeringen (zoals beheerkosten of transactiekosten). Lage kosten zorgen ervoor dat er meer rendement overblijft.

6. Geduld en discipline: Het kan jaren duren om dit doel te bereiken, dus wees geduldig en blijf gefocust op je plan.