Wat te doen met € 250.000 spaargeld?

€250.000 spaargeld, is dat veel?Met een spaarbedrag van €250.000 behoor je tot een selecte groep spaarders in Nederland. Uit de meest recente gegevens over spaargeld van het CBS (2022), blijkt dat een Nederlands huishouden gemiddeld € 49.500 aan spaargeld heeft. 

Het mediane spaargeld van een Nederlands huishouden was in 2022 € 20.100. De meeste Nederlanders hebben dus een aanzienlijk lager bedrag aan spaargeld, wat betekent dat je met € 250.000 in de bovenste procenten zit van vermogende particulieren. 

Hoewel dit kapitaal zorgt voor een solide financiële basis, brengt het ook nieuwe verantwoordelijkheden met zich mee. Waar een bedrag van € 100.000 aan spaargeld nog kan worden gezien als buffer of startkapitaal, vraagt € 250.000 om bewuste planning om dit vermogen optimaal in te zetten.

Maar wat zijn de beste opties om dit kapitaal te laten groeien? Hier bekijken we een aantal mogelijkheden, van beleggen tot sparen en het aflossen van je hypotheek, en bespreken we het belang van diversificatie om de balans te vinden tussen risico en rendement.

Wanneer je een groot bedrag zoals € 250.000 bezit, zul je in Nederland hoogstwaarschijnlijk vermogensbelasting moeten betalen. In 2024 wordt deze belasting geheven vanaf een drempel van € 57.000 voor alleenstaanden en € 114.000 voor fiscaal partners. In 2025 gaat de drempel omhoog naar € 57.684 en € 115.368 voor fiscale partners. Tot deze drempel kun je belastingvrij sparen (en/of beleggen). 

Het belastingtarief kan een flinke impact hebben op je rendement, zeker bij een hogere inflatie. De consumentenprijsindex in Nederland (inflatie) is de afgelopen jaren flink hoog geweest, wat betekent dat de koopkracht van spaargeld gestaag afneemt.

Met € 250.000 aan spaargeld is het dus extra belangrijk om je vermogen actief aan het werk te zetten en te beschermen tegen waardevermindering door inflatie.

Wat daarbij het slimst is om te doen, is onder andere afhankelijk van hoeveel risico je bereid bent om te lopen en hoe lang je je geld de tijd wil geven om te laten renderen.

Voor jongere spaarders onder de 30 is een meer risicovolle strategie doorgaans aantrekkelijker, omdat ze een langere horizon hebben en dus meer tijd om verliezen goed te maken. Allereerst is een financiële buffer (een vrij opneembare spaarrekening) waar je op elk moment bij kunt, een must. Zo kun je onverwachte rekeningen gewoon betalen. Maar met € 250.000 aan spaargeld zit het waarschijnlijk wel goed met die buffer. 

Bovendien hoef je geen keuze te maken tussen sparen of beleggen: zeker met een bedrag van € 250.000 aan spaargeld is een mix van beide zeker mogelijk én verstandig.

Een deel van het bedrag zou je dus wat risicovoller kunnen beleggen. Een beleggingsportefeuille die voornamelijk uit aandelen bestaat (doorgaans een wat risicovoller beleggingsproduct) kan bijvoorbeeld 6-10% rendement per jaar opleveren, hoewel dit rendement sterk kan fluctueren. Als je je geld liever wat optimaler wil spreiden en je risico wil verkleinen, zou je ook eens naar ETF’s kunnen kijken.

Met een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%, zou je € 250.000 na 10 jaar kunnen groeien tot ongeveer € 491.000. Over 20 jaar zou dit kunnen oplopen tot meer dan € 960.000, hoewel marktschommelingen grote invloed kunnen hebben op het eindresultaat.

Optie 2: Minder risico (bijvoorbeeld voor mensen boven de 50 jaar)

Ben je al wat ouder en wil je je kapitaal vooral veiligstellen zonder al te grote risico’s? Dan kan een meer conservatieve portefeuille beter aansluiten bij je doelen. In een defensieve beleggingsstrategie kunnen bijvoorbeeld obligaties een aantrekkelijke optie zijn, wat meestal een lager, maar stabieler rendement oplevert. Bij een jaarlijks rendement van 3-4% zou je € 250.000 na 10 jaar kunnen aangroeien tot circa € 350.000. Na 20 jaar zou dit uitkomen op ongeveer € 490.000. Het rendement is dus lager, maar de kans op verlies is ook aanzienlijk kleiner.

Daarnaast kun je er ook voor kiezen om een gedeelte van je spaargeld vast te zetten op een spaardeposito. Je geld staat vast en levert gedurende de looptijd een vaste rente op. Zo weet je precies waar je aan toe bent en hoeveel geld je onder de streep overhoudt.

Als je een bedrag van € 250.000 bijvoorbeeld 5 jaar vastzet op een spaardeposito’s tegen 3,20% per jaar en profiteert van rente-op-rente, dan is je € 250.000 over 5 jaar gegarandeerd ruim € 292.000 waard.

Ben je al wat ouder en wil je je kapitaal vooral veiligstellen zonder al te grote risico’s? Dan kan een meer conservatieve portefeuille beter aansluiten bij je doelen. In een defensieve beleggingsstrategie kunnen bijvoorbeeld obligaties een aantrekkelijke optie zijn, wat meestal een lager, maar stabieler rendement oplevert. Bij een jaarlijks rendement van 3-4% zou je € 250.000 na 10 jaar kunnen aangroeien tot circa € 350.000. Na 20 jaar zou dit uitkomen op ongeveer € 490.000. Het rendement is dus lager, maar de kans op verlies is ook aanzienlijk kleiner.

Daarnaast kun je er ook voor kiezen om een gedeelte van je spaargeld vast te zetten op een spaardeposito. Je geld staat vast en levert gedurende de looptijd een vaste rente op. Zo weet je precies waar je aan toe bent en hoeveel geld je onder de streep overhoudt.

Als je een bedrag van € 250.000 bijvoorbeeld 5 jaar vastzet op een spaardeposito’s tegen 3,20% per jaar en profiteert van rente-op-rente, dan is je € 250.000 over 5 jaar gegarandeerd ruim € 292.000 waard.

Voordat je investeringskeuzes maakt, is het belangrijk om een helder overzicht te hebben van je financiële situatie. Hoeveel geef je momenteel uit, en hoeveel wil je opzij zetten voor onverwachte kosten? De 50/30/20-regel kan een nuttige leidraad zijn. Volgens deze regel besteed je:

• 50% van je inkomen aan noodzakelijke uitgaven

• 30% aan persoonlijke wensen

• 20% spaargeld, beleggingen en/of aflossen van schulden

Ook maken veel mensen de afweging tussen sparen en het versneld aflossen van de hypotheek. Het kan bijvoorbeeld aantrekkelijk zijn om extra af te lossen op je hypotheek als de spaarrente lager is dan de hypotheekrente.

Naast de vaste lasten en onvoorziene kosten is het belangrijk om je toekomstige dromen en doelen mee te nemen in je financiële planning. Misschien overweeg je om binnen een paar jaar een huis te kopen, een wereldreis te maken, of je kinderen financieel te ondersteunen bij hun studie. Of misschien wil jij (of je partner) vervroegd met pensioen. 

Al deze zaken kunnen invloed hebben op hoe je jouw € 250.000 het beste kunt verdelen. Voor een spaarstrategie die zowel de korte als lange termijn ondersteunt, kun je het beste een plan maken dat ruimte biedt voor aanpassingen. Je kunt bijvoorbeeld een deel van je vermogen gebruiken voor (risicovollere) investeringen, een ander deel vastzetten op een spaardeposito en een deel vrij beschikbaar houden op een spaarrekening.

Voor degenen die hun pensioen overwegen, is € 250.000 een solide basis, maar niet altijd genoeg voor volledige financiële onafhankelijkheid. Je hebt namelijk al snel € 750.000 nodig om met pensioen te gaan (bij jaarlijkse uitgaven van € 30.000 en een pensioenleeftijd van 67 jaar). Hoeveel pensioen je precies nodig hebt is afhankelijk van je persoonlijke situatie, maar de kans is groot dat € 250.000 onvoldoende is. 

Het risico van vervroegd pensioen is bovendien dat je spaargeld sneller opraakt, en dat je mogelijk terugvalt op enkel AOW en een beperkter pensioen.